レイクの審査で融資不能だった時、考えられる原因と対策

株式会社新生銀行のカードローン「レイク」は、銀行のカードローンなので申し込むのに安心感があるという方もいらっしゃいます。

しかし、実際に申し込んでみたところ、審査に通らず融資不能でがっかりしたという人がいることもまた事実です。

カードローンに申し込むということは、何らかの理由でお金に困っているということですよね。

それなのに審査に通らず融資不能だったとしたら、がっかりするだけではなくやりくりに困ることにもなります。

そのような場合には、「レイク」の審査で融資不能だった時に考えられる原因を知り、その対策を考えることで、借り入れができる可能性を増やすことができます。

それでは、レイクの審査で融資不能だった原因として考えられることと、その対策について見ていきたいと思います。

レイク審査で融資不能になる理由

最初にズバリ、「レイク」の審査の結果融資不能になる理由を挙げてみましょう。

• 「レイク」の利用条件に合っていない
• 現在または過去の借り入れ状況に問題がある
• 電話連絡が繋がらない、または電話した結果問題があると判断される

「レイク」では、利用できる人に関する条件が定められています。その条件に合っていない人には当選融資をしませんので、まずはその利用条件に合っていることが必要です。

それから、現在すでに借り入れがある人や、これまでにお金を借りた経験がある人の場合、借り入れ状況が問題となって融資不能と判断されることがあります。

最後に、電話連絡が繋がらないこと、または電話をした結果融資することができないような事情があることが判明したことが問題となって、審査の結果が思わしくない場合もあります。

それでは、ここからは、それぞれの詳細とその対策についてまとめていきたいと思います。

利用条件の審査への影響とは

最初に「レイク」が定めている利用条件について確認しておきましょう。

• 年齢が満20歳～70歳であること
• 日本国内に住んでいること
• 新生フィナンシャル（株）の保証が受けられること
• 原則として安定した収入を得ていること

では、利用条件ごとに見ていきます。

年齢の条件について

これに関しては、条件に合っていないとどうやっても「レイク」の審査に通ることはできません。そのため、残念ながら対策は無いということになります。

年齢に制限がある理由は、未成年だと収入という点から考えても返済の管理という点から考えても安定しているとは思いにくいこと、また法律の関係で未成年との契約は無効になることから、20歳以下の人の借り入れはできなくなっています。

また、71歳以上の人は、多くの場合退職していることが考えられます。そのため、収入が年金のみになっていることもあります。

カードローンの中には、年金収入のみでは申し込めないものもあるのですが、「レイク」の場合は年金収入のみでも申し込みができます。

しかし、カードローンの返済が長期間に渡ることもあり、やはり年齢が高いと返済がだんだん難しくなっていくものでもあります。そのため、年齢の上限が定められているのです。

利用できる年齢の上限はカードローンごとに違いますが、「レイク」の70歳まで利用できるという制限は、カードローンの中では高い方になっています。

そのため、高齢者にとっては借りやすいカードローンと言えますが、これを超えると借り入れはできません。

居住地の条件について

これもやはり、条件に合っていないとどうにもならないものとなっています。日本国外に住んでいる場合、連絡が取りづらかったり、返済が上手くできなかったりすることが考えられますので、利用は日本国内に住んでいる人に限られているのです。

しかし、「レイク」の利用を考える人は、多くの場合日本国内に住んでいる人だと思われるので、これはあまり問題にはならないのではないでしょうか。問題があるとしたら、外国人が「レイク」を利用したいと考えた場合です。

実は、「レイク」は外国人でも利用が可能です。ただし、それは下記の条件を満たしている場合のみです。

• 永住許可を受けていること

もし、外国人の人で「レイク」を利用したいと思うのなら、永住許可を受けていなければいけません。

もともとそのつもりの人はいいのですが、借り入れのために永住許可を受けるというのはちょっと難しい気がしますよね。

保証会社の保証について

新生フィナンシャル（株）とは、保証会社の名前です。保証会社はどのような役割を持つ会社なのかというと、「レイク」の利用者が借りたお金を返せないような状態に陥った時に、代わりに「レイク」に返済をするという役割です。

そして、その後は、利用者は「レイク」ではなく新生フィナンシャル（株）に、新生フィナンシャル（株）が「レイク」に支払った分を返済していくという形になります。

新生フィナンシャル（株）としては、利用者が返済できなかった時には立て替えなければいけないわけですから、いい加減な人を保証するわけにはいきません。そのため、保証会社としても審査を行うのです。

ここで行われる審査は、「レイク」と同じようにその人に返済能力があるかどうかを確認するものです。

ただし、「レイク」と同じ基準で審査をするわけではありませんので、保証会社が保証すると言ってくれなかったら、「レイク」の審査でも融資不能と判断されるのです。

これに関しては、審査基準は違っても見る内容は「レイク」と同じようなことなので、「レイク」の審査でできる対策と同じような対策をすればいいということになります。
（⇒レイクの審査基準について教えて）

収入について

これはどのカードローンでも求められる条件となっています。レイクでも、原則安定した収入があることが求められています。しかし、この安定しているという言葉の捉え方は、カードローンによって違います。

中には正社員でなければ借り入れができないカードローンもある中、「レイク」では、正社員はもちろん、下記の人でも融資の対象としています。

• 派遣社員（勤務状況が安定していることが条件）
• パート・アルバイト
• 自営業
• 年金受給者
• 主婦や主夫（安定した収入があることが条件）

自営業の場合は収入が安定しにくいという理由で借り入れが難しいこともありますし、年金のみの収入の人には融資ができないというカードローンも割とあるのですが、「レイク」はそれでも借り入れができる可能性があると書かれています。

主婦や主夫の扱いについてが難しいのですが、「レイク」は専業主婦や専業主夫という言葉を使っておらず、また安定した収入があることを条件として主婦や主夫でも利用できると書かれていることから、本人に収入が無い場合は難しいとも考えられています。

しかし、「レイク」は消費者金融ではなく銀行のカードローンなので、総量規制には縛られません。また、借り入れ診断では専業主婦（主夫）の人は収入を0で入力するようにという指示もあります。

そして、借り入れの条件が原則本人に収入があることとなっていることを考えると、場合によっては配偶者の収入でもいいと受け取れます。実際に借り入れができたという話もあるため、専業主婦または主夫が借り入れができるかどうかは、場合によると言えそうです。

ただし、下記の場合は「レイク」での借り入れはできなくなっています。

• 就職は決まっているが、今はまだ働いていない場合

このことから、「レイク」で言う安定した収入があるというのは、これからその予定があるだけでは駄目で、実際に給料や年金を受け取っている、または自営業の人の場合は一定の収入があることが必要とされるということがわかります。

収入が原因で融資不能と判断されることが心配な場合は、パートでもアルバイトでもいいので、まずは仕事を探すことから始めるしかありません。

就職が決まっていてもまだ就職していない人は、就職するまで待つというのが対策となります。

ただし、「レイク」の場合勤続年数が短いと審査に不利だと言われています。そのため、就職してすぐに申し込むのは避けましょう。

借り入れ状況の審査への影響とは

次に、現在または過去の借り入れ状況が原因で融資不能と判断されるのはどんな場合か、また対策は無いのか確認してみましょう。

現在の借り入れについて

現在の借り入れに関して問題視されるのが、下記の状態にあることです。

• 複数の借り入れ先から借り入れをしている
• 借り入れ金額が年収に対して多すぎる

では、それぞれについて見ていきたいと思います。

複数の借り入れ先がある場合は？

まず、複数の借り入れ先から借り入れをしている場合です。それが3件以上になると、審査で融資不能と判断される可能性が高くなります。

利用限度額は、同じカードローンを利用したとしても利用者ごとに違います。それはなぜかというと、年収が高い、公務員であるなど審査上有利な条件がある人ほど、高い金額が借りられることになっているからです。

つまり、その人が返済できそうだと思う金額を融資するということなのです。

複数の借り入れがあるということはどういうことかというと、1件の借り入れ先からでは必要なお金が借りられなかったということを意味することになるため、信用が無いと判断されます。

では、複数の借り入れ先がすでにあることが原因で「レイク」の審査で融資不能と判断されそうな場合はどうすればいいのかというと、借り入れ先を減らすのが一番です。

一番金額が少ないところを完済する、ローンをまとめて借り入れ先を減らすなどの方法があります。

おまとめローンという名前がついていなくても、おまとめや借り換えに使えると書かれているカードローンもあります。例えば下記のようなところです。

• オリックス銀行（カードローン）
• じぶん銀行（じぶんローン）
• みずほ銀行（カードローン）
• 楽天銀行（スーパーローン）

こうしてみると、通常のカードローンがおまとめにも使えるというところがいくつかあるということがわかります。それらを上手く利用して、ローンをまとめていくという方法もあります。

借り入れ金額が高い場合は？

借り入れ先が「レイク」ではなく消費者金融だったとしたら、総量規制という法律の定めにより借り入れができるのは年収の３分の１までとなります。

「レイク」は銀行のカードローンですから、法律によって利用限度額の上限が決められるわけではありません。

しかし、いくら決まりは無いからと言って、例えば極端な例としてその人の年収と同じ金額を融資したとしたら、返済はかなり難しくなります。

月々の返済額も大きくなりますし、利息もかなりつくことになります。そうなると、返済できるとは思えませんよね。

わかりやすいように極端な例を挙げましたが、消費者金融の総量規制と同じように、銀行のカードローンであっても年収の３分の1くらいまでを融資できる金額の基準としているところが多くなっています。

総量規制は、返済ができなくなる人を増やさない目的で制定されたのですが、その際に返済が可能だろうと判断されたラインが年収の３分の1なのです。

ということは、その考え方は銀行のカードローンであっても大差はないということになります。

この場合は、残念ですが新たな借り入れをするのは無理だと思うべきです。まずはどうにかして今ある負債を返済することを最優先にしましょう。

過去の借り入れについて

現在の借り入れに関して問題視されるのが、下記の状態にあることです。

• 5年以内に長期延滞をしたことがある
• 5年以内に代位弁済をしてもらったことがある
• 5年以内に強制解約になったことがある
• 5年以内に債務整理をしたことがある
• 10年以内に自己破産をしたことがある

長期延滞とは２～３カ月に渡って返済が遅れること、代位弁済とは、先ほど確認した保証会社に立て替えて支払いをしてもらったことを言います。強制解約とはカードローンやクレジットカードの契約を打ち切られることです。

債務整理や自己破産は、法的手段のもと負債を軽減したり、負債を無くしたりすることを言います。こういう状態にあることを、全てまとめて金融事故を起こしたと言います。金融事故を起こした場合、個人信用情報機関というところに情報が登録されています。

なぜ年数を書いたのかというと、日本に３つある個人信用情報機関では、それぞれ情報を掲載する期間が決められているからです。上記に挙げた年数が過ぎれば、金融事故を起こした情報が削除されます。

その期間は、情報の内容やどの個人信用情報機関に情報が登録されているかによって変わってきます。そのため、一番掲載が長い機関の登録期間を紹介しています。

レイクの加盟先の機関とは

「レイク」は、国内に3つある個人信用情報機関のうち、下記の機関の会員となっています。

• 全国銀行個人信用情報センター
• 株式会社日本信用情報機構

ちなみに、保証会社の新生フィナンシャル（株）は下記の機関の会員です。

• 株式会社シー・アイ・シー
• 株式会社日本信用情報機構

先ほど挙げた事故情報は、「レイク」以外で起こした場合も個人信用情報機関に問い合わせれば情報を知ることができます。そのため、事故情報がある場合は「レイク」の審査で融資不可になると思った方がいいでしょう。

カードローン会社ごとに会員となっている個人信用情報機関は違うのですが、この３つは情報を共有していますので、どこで事故を起こしたとしても「レイク」がそれを確認することができます。

過去に借り入れをした中で事故を起こしている場合は、先ほど挙げた事故情報の掲載期間が過ぎ、情報が削除されるのを待ってから審査を受けるという対策ができます。情報が削除されるまでは、「レイク」での借り入れは難しくなっています。

電話連絡の審査への影響とは

書類を元に融資の可否などを判断したのに、書類の内容が間違っていたら審査の意味が無くなってしまいます。そのため、その情報が正しいかどうかの確認が行われるのです。では、どうやって確認をするのかというと、それが電話連絡なのです。

「レイク」からの電話には、2種類あります。それが下記のものです。

• 申し込み内容を確認するための、本人宛ての電話
• 勤務先について確認するための、職場宛ての電話

では、それぞれどのように行われるのか、繋がらないと何が問題なのかを確認してみましょう。合わせて、これが原因で融資不能になりそうな時の対策も考えてみたいと思います。

本人宛ての電話について

本人宛ての電話というのが、申し込み内容を確認するための電話となっています。レイクの担当者から電話があり、申し込みの時に記入した内容について質問をされます。

それによって、記入された内容と質問に対する回答に違いが無いかを確かめています。

ここでもし違いがあったとしたら、虚偽の申請をしたか、もしくは自分の情報をきちんと把握していなかったかということが疑われます。

借り入れをしたいがために審査に通りやすいように虚偽の申請をしたとしたら、まず審査で融資不能と判断されます。

それはなぜかというと、その人の信用を元にお金を貸そうとしているのに、相手が嘘を言ってまでお金を借りようとしているとしたら、返済をきちんとしてくれるとは思えないとみなされてしまうからです。

では、意図的に嘘を書いたのでない場合はどうなのでしょうか。これも、実はいい印象を与えないのです。それは、自分の情報をきちんと把握できないということによって、返済の管理をきちんとしてくれるかどうかがわからないと思われてしまうことが理由です。

このように、申し込み内容確認の電話はとても大切なものなのです。

そのため、繋がらないとなると、必要な情報の確認ができず審査で融資不能と判断されることになるのです。では、対策について考えてみましょう。

本人宛ての電話に対する対策

本人宛ての電話が理由となって審査に通らない原因は、下記の2つにまとめることができます。

• 電話自体が繋がらない
• 申し込みの際に記入した情報と、確認した情報が違う

まず、電話が繋がらないということを避けるために、電話番号の記入を間違えないことが大切です。

「レイク」では、持っていれば自宅と携帯電話両方の番号の記入が求められます。この段階で、どちらもないということがあったら、まずはきちんと連絡ができる状態を作ることが審査に通るための対策となります。

電話に出られなかったとしたら、携帯にかかって来たのであれば着信履歴が残っていますから、こちらから連絡をするという方法もあります。

また、繋がりにくい時間帯があるのなら、「レイク」では電話連絡について担当者と相談することができますので、申し込みの段階で担当者に相談しておくのもいいでしょう。

記入した内容と確認した情報が違うというようなことが起こらないようにするためには、当然嘘を書かないことが大切です。また、自分でもよく覚えていなくて間違って書いてしまったということを防ぐためには、事前に何を聞かれるかを知っておく必要があります。

「レイク」で記入を求められるのは下記の項目ですので、もしわからない項目があるようであれば、事前に調べておきましょう。

• 名前・生年月日・性別/li>
• 既婚、独身の区別
• 自宅の郵便番号・住所・居住形態・居住年数・毎月の家賃または住宅ローンの金額
• 同居人数
• 固定電話の有無とあれば番号・携帯電話の番号
• 家族が「レイク」への申し込みを了承しているか
• 仕事をしているかどうか
• 勤め先の名称・電話番号・業種・従業員数
• 職種・勤務形態・保険の種別・勤続年数
• 給料日・手取りの月収・税込み年収
• 他社借り入れ件数・借り入れ金額
• 運転免許証の交付について

これを見ると、記入すべき項目がたくさんあることがわかりますね。間違えやすいのが勤務先の住所や電話番号、勤続年数などです。

普段はあまり聞かれることが無いので、とっさに思い出せないこともありますよね。

しかし、そこで適当に記入してしまうと、確認の電話がかかって来た時に記入したのとは違った回答をしてしまう可能性があります。

そのため、正確な情報を記入し、なおかつそれをきちんと覚えておくことが電話連絡によって融資不能になるのを防ぐ方法です。

職場宛ての電話について

職場に電話し、その人が本当にそこで働いていることを確認することによって、収入があることを裏付けることが職場宛ての電話の目的です。まず、電話をすることで本当にその会社が存在しているのか、経営実態があるかも合わせて確認しています。

無職の人がどうしてもお金を借りたい時に、実体のない会社の名前を記入したり、退職しているのに以前の職場の名前を書いたりすることが実際にあります。

そういう場合は収入を得ていることにはならず、返済が難しいと思われるため、裏付けを取るのです。

電話をすると、退職している場合や長期に渡って欠勤している場合、休職している場合などはそれがわかります。

そうなると、安定した収入を得ているとは言えないと判断されるわけですね。

したがって、職場宛ての電話が繋がらない場合、または繋がっても申し込み者がいないと言われてしまった場合、退職や休職などをしている場合などは、それが原因となって審査で融資不能と判断されるのです。

職場宛ての電話に対する対策

職場宛ての電話が理由となって審査に通らない原因は、下記の2つにまとめることができます。

• 電話自体が繋がらない
• 電話は繋がっても、申し込み者が在籍していることが確認できない

まず、これは自宅宛ての電話の時と同じですが、電話が繋がらないということを避けるために、電話番号の記入を間違えないことが大切です。特に自宅や携帯より職場の電話番号の方が間違えやすくなっていますので、注意が必要です。

次に、繋がっても申し込み者が在籍していることが確認できないとはどのような場合なのかを見てみましょう。例えば下記のような場合です。

• 従業員が多く、電話を取った人が申し込み者が働いているかがわからない場合
• プライバシーの問題から、申し込み者がいることを言えない職場である場合

大手の会社に勤めている人や、パート・アルバイトなどの人にありがちなのが、電話を取った人が申し込み者が働いていることを把握できていない場合です。そのような可能性があるのであれば、直通の電話番号があればそれを伝えた方が安心です。

また、職場によってはプライバシーの問題で誰がいるのかを言えないということもあります。

これらのような場合は、そういう会社であることを事前に「レイク」に相談しておきましょう。相談せずに在籍確認が取れないと、審査で融資不能と判断されることになってしまいます。きちんと状況を伝えることが、審査に落ちないための対策となります。

レイクの審査を通過するには

上記の原因を確認して、それに当てはまっていないかをチェックしておきましょう。また、それ以外にも「レイク」から提出を求められた書類はきちんと提出するなど、手順を守ることも大切です。

「レイク」は、★パート・アルバイトなどの勤務形態の人にでも融資してくれるカードローンです。

そのため、求められている基準はそれほど高くないと思っていいでしょう。ただし、一つだけ注意点があります。

自分の収入に対して高い割合となる金額で申し込みをすると、返済が難しいと考えられて審査に通りにくくなります。

さらに、カードローンは利用希望の金額が高いほど審査が慎重に行われるという特徴もありますので、本当に必要な金額だけを借り入れするというのも、審査で融資不可とならないためには大切なことなのです。

以上のことを守って、レイクの審査で融資不能と判断される可能性を減らしたいものです。

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