カードローン初回利用者限定！レイクの無利息サービス活用法とは

以前と比べ今のカードローンが随分変わってきたと思っている方は少なくないのでないでしょうか。

大手消費者金融が銀行グループの傘下に入ったり、金融機関がどんどんカードローン商品を投入したりと業界の勢力図が大きく書き換えられたと感じている方も多いでしょう。

しかし、そうした業界への参加者の顔ぶれだけでなくローン商品そのものにも大きな変化が表われていますよね。例えば、金利の低下が最も代表的な例といえるでしょう。

法律の改正を背景に融資金利が大きく低下し、さらに競争を勝ち抜くために金利を引き下げ優位に立とうとするローン事業者は少なくありません。

また、金利の引き下げ以外にもさまざまなサービスを投入して他社との差別化を図ろうとする動きも出ています。

レイクでは無利息サービスがそれにあたるでしょう。

他社とは異なり２種類の無利息サービスを用意し、利用者の借入ニーズに応え加入者の増加を狙っているようです。

これからレイクの無利息サービスの特徴と活用法を紹介していきましょう。

カードローンの無利息サービス

あの「サラ金」から生まれたといってもよいカードローンで何故無利息なのか？と思っておられる方も多いでしょうね。

むしろ無利息どころかとてつもなく高い金利で返済が困難になってしまうというイメージをいまだに持っておられても不思議ではないかもしれません。

しかし、冒頭で触れたように業界は大きく変わってきており１０年前以上のような高金利の時代は一部を除き終わりつつあると考えてよいでしょう。そして、今や無利息での融資というサービスも投入され始めているのです。

まだまだこのサービスを提供しているローン事業者は少ないですが、今後は増えていくものと期待できるので簡単に紹介しておきましょう。

無利息サービスとは

現在、業界に投入されている無利息サービスは期間限定の無利息です。したがって、契約したローンがその契約期間のすべてで無利息になるわけではありません。

例えば、３０日間といった期間だけを無利息とし、それ以降の期間に対しては通常の融資金利が適用され利息がかかるというタイプが一般的です。

現在投入されている業界の無利息サービスでは３０日間のタイプが最も多く、そのほかには１週間や１８０日間といった短期と長期のタイプも提供されています。

利用対象者としては初回契約者に限定したサービスがほとんどですが、一部では既存の契約者でも繰り返し利用できるタイプも投入されています。

初回契約者限定のタイプは未加入の消費者をカードローンの利用へと促す効果を期待してのサービス提供といえるでしょう。

繰り返し利用できるタイプは未加入者にとっても魅力的であるといえるでしょうが、既存利用者にとっても利息負担を抑えながらローンを賢く利用できるサービスといえます。

レイクの無利息サービス

他のカードローン事業者では通常１種類の無利息サービスだけが投入されていますが、レイクでは３０日間と１８０日間の２タイプのサービスが用意されています。ここではレイクの無利息サービスの内容を詳しく紹介していきましょう。

	３０日間無利息	１８０日間無利息
利用対象者	初回契約者	初回契約者
ローンの契約額	５００万円まで	２００万円まで
適用金利	４．５％～１８．０％	１２．０％～１８．０％
無利息期間	３０日間	１８０日間
無利息の開始日	契約日の翌日	契約日の翌日
無利息の適用金額	利用限度額まで	５万円まで

＊２０１４年１０月０１日現在のデータをもとに作成

３０日間の無利息サービス

レイクの場合、この無利息サービスが利用できる人はレイクを初めて利用する方、つまり初回契約者が利用対象者になります。

そのため、既にレイクを利用している方は３０日間及び１８０日間ともにこのサービスを利用することができません。

３０日間を利用する場合、ローンの契約額としては５００万円までが対象となるため、すべての初回利用者がこのタイプを利用することができます。

つまり、２０万円の借入れでも、３００万円の借入れでもこの３０日間のタイプを選択して利用することができるのです。

また、無利息期間内なら追加の借入れも無利息の対象となります。

契約時の適用利率は利用限度額に合わせて４．５％～１８．０％で設定されることになりますが、無利息期間中は当然金利がかからず、適用期間の経過後に所定の金利がかかっていきます。

例えば、契約で利用限度額が８０万円、融資金利が１７％だとすると、無利息適用期間の金利は０％、適用期間の翌日から金利が１７％かかっていくことなるのです。

その無利息の適用期間は契約した翌日から始まります。例えば、２０１４年１０月０１日に契約したなら、無利息期間は１０月２日から始まるわけです。そして、１０月３１日が３０日目となりその日までが無利息となります。

１８０日間の無利息サービス

１８０日間のサービスの場合も利用対象者と利用期間の開始に関しては３０日間と同じで、それら以外は異なってきます。

契約額の対象は２００万円までとなるので、それを超えると利用者は１８０日間のサービスを利用できません。

無利息の対象となる金額は５万円までという制限がこちらのタイプではつけられています。

例えば、利用限度額を１００万円としてローン契約し実際に２０万円を借入れたとします。この場合、２０万円のうちの５万だけが無利息となり、残りの１５万円は借入れした日の翌日から通常通りの利息が取られることになるのです。

契約時の適用利率は利用限度額に合わせて１２．０％～１８．０％で設定されますが、３０日間のタイプと同様無利息期間中は金利がかからず、適用期間後から所定の金利がかります。

ただし、１８０日間のタイプは無利息期間中ならより多く繰り返して利用できるという特徴があります。

例えば、先ほどの例の２０万円の借入れを３０日後に返済し、その２０日後に１５万円を借りてもそのうちの５万円は無利息となり残りの１０万円だけに利息がかかるということになるのです。

５万円という額は決して大きな額ではないですが、長期間に渡って繰り返し利用できるというのは利用価値が高いといえるのではないでしょうか。

無利息サービスの実施例

両タイプの無利息サービスがどのように適用されるのかを具体的な期日を設定してその使用例を紹介しましょう。

○３０日間のタイプ
１０月０１日を契約日とし、１０月２８日に全額返済日とした場合を想定します。無利息期間は契約日の翌日の１０月０２日から適用され１０月３１日までが無利息期間となります。ただし、借入れした初日には利息はかからないことになっています。

１．契約日に２０万円を借入れしたＸ氏の場合
無利息適用期間は１０月０２日から１０月３１日までで、計３０日間が無利息の対象期間となります。

途中で追加の借入れをしても無利息です。１０月２８日に全額返済したとしたら、１０月０２日から２８日までの２７日間の無利息となります。もちろん、返済後から３１日までの間で新たに借入れしても３１日までは無利息が適用されます。

２．契約日から２日後の１０月０３日に借入れしたＹ氏の場合
Ｙ氏の場合、通常なら借入れした日の翌日である１０月０４日から利息がかかります。３０日の無利息サービスを適用するとその適用期間は３０日間ですが、Ｙ氏の場合は１０月０４日から１０月３１日までの計２８日間の無利息となります。

途中で追加の借入れをしても無利息で、また返済後の新たな借入れについても適用期間内なら無利息となります。

○１８０日間
１０月０１日を契約日とし、毎月２８日が返済日とした場合を想定します。無利息期間は契約日の翌日の１０月０２日から適用され翌年０３月２９日まで無利息期間となります。ただし、借入れした初日には利息はかからないことになっています。

３．契約日に５万円を借入れしたＳ氏の場合
無利息適用期間は１０月０２日から翌年０３月２９日までで、計１８０日間の無利息となります。

途中で完済して再度借入れしても５万円までなら繰り返し無利息が適用されます。

４．契約日から２日後の１０月３日に８万円を借入れたＴ氏の場合
借りた８万円のうち５万円には無利息が適用され、本来利息がかかりだす１０月０４日から翌年０３月２９日までの計１７８日間が無利息となります。残りの３万円には所定の金利が１０月０４日から完済するまでかかります。

また、１０月２８日に全額返済し１１月０５日に１５万円を借入れした場合でもそのうち５万円は翌年０３月２９日まで無利息となります。

レイクの無利息サービスの活用法

レイクの無利息サービスの特徴を理解できなら今度は得するように利用したいですよね。

ただ内容を知っているだけでは上手く利用できるとは限らないのでその活用の方法やポイントなどを確認することにしましょう。

どっちにするかまよった時は？

カードローンの利用が初めての方などは３０日間か１８０日間か、どちらの無利息サービスを利用してよいか迷うことも多いでしょう。

特に利息の計算に慣れていない方などはどちらが得になるのか、自分の状況ではどっちが適しているかを判断しにくいものです。そんな場合にはレイクのシミュレーション（簡易タイプ）を活用すべきです。

レイクのＷＥＢサイトには、３０日間と１８０日間のサービスを一定の条件で使った場合どちらが得になるかを判断できるシミュレーションコーナーが設置されているのです。

前提条件は金利１８％、追加借入れなし、あとは５万円、１０万円、２０万円、３０万円、５０万円の中から予定利用額を選択できるようになっています。

そして、１回、３回、６回、１２回、２４回の中から返済回数を選択すれば、３０日間と１８０日間の各々の利息が算出されどちらが得か明示されるようになっているのです。

例えば、２０万円を３回で返済する場合は、３０日間タイプの利息は２９２７円で、１８０日間タイプでは３７２２円と計算され、３０日間のほうが得であることが明示されるのです。

また、２０万円を６回で返済する場合は、３０日間タイプの利息は７３１５円で、１８０日間タイプは６１７２円と計算され１８０日間が得であることが明示されるようになっています。

借入れ金額や返済回数が限定されていますが、初回利用者の多い借入れパターンに対応できているのでかなり参考になるのではないでしょうか。

基本的な利用の考え方はある？

もちろん、適用される金利や返済回数によっても変わってきますが、アバウトなイメージとしては１０万円以下の少額の借入れでは１８０日間が有利になりそうと思っていてもよいかもしれません。

しっかり確認したい方はレイクの正式なシミュレーション機能（簡易タイプでない）も利用すれば、希望に近い条件を踏まえて計算することができるので試してください。

１８０日間タイプの活用例

このタイプは適用金額が５万円と少ないですが、６ヶ月間という長期間の利用ができるというメリットがあるので活用の機会も少なくないでしょう。

特に少額の返済が得に有利になる可能性があるので、給料日前で「あと２万円あれば助かるのに！」というような苦しい時の借入れに向いているのではないでしょうか。

例えば、毎月の生活費が苦しくなる前に５万円借りて、給料日の直後にその５万円を返済するようにすれば６か月間無利息で借入れできます。

レイクの場合は返済日を利用者の都合に合わせて設定できるので返済日を給料日の直後とすることは容易くでき、例のような利用もできるのです。

もちろん５万円以上借りても次の給料日の直後に返済できれば５万円を超えた分の利息もそれほど大きくはならないでしょう。少額のお金をこまめに借りてこまめに返すならこの１８０日間のサービスはピッタリかもしれませんね。

利用上の注意点

既にさまざまな特徴や活用方法をみてきましたが、ここではこの無利息サービスを上手く利用するために気を付けておきたい点を取り上げます。

サービスの選択や利用方法を誤るとせっかくの長所も発揮できなくなったり損することになったりするかもしれません。そのような失敗にならないための注意点をみていきましょう。

勘違いしやすい点

無利息サービスだけに限ったことではないのですが、魅力的なサービスには何らかの適用条件が付くことが多いです。

その条件を見誤る、勘違いするとサービスが受けられなくなることもあるので、内容を正確に理解しておくことが欠かせないでしょう。レイクの無利息サービスの勘違いしやすい点には次のようなことが挙げられます。

○無利息期間の開始は契約日の翌日から
このサービスで最も間違えやすいのは無利息期間がいつから始まるかという点かもしれません。

本サービスの開始は契約日の翌日からカウントされますが、勝手に借入れ日や契約日だと思い込まれる方も少なくないので、利用される場合は必ず確認しておくようにしましょう。

○３０日間と１８０日間の両方は利用できない
これも勝手な思い込みですが、３０日間と１８０日間の両タイプとも利用できると勘違いされる方もおられるようです。

このサービスはどちらか一方だけを選択して利用できるものであって、片方の利用が終了してからもう片方を利用するというようなことは不可能です。どちらがよりメリットが大きいかをよく考えて選んでほしいですね。

○契約額でタイプが制限されます
契約金額に関わらず両タイプのサービスを利用できると思い違いをしている方もおられます。

しかし、契約額が２００万円を超えると３０日間のタイプだけは利用できるのですが、１８０日間のタイプを利用することはできないというルールになっているのです。

２００万円を超える契約額の利用は多くないですが、念のため頭の隅にでも入れておきたいですね。

○無利息期間中でも返済日には支払う
無利息期間中であっても返済日には必ず所定の返済額を支払わなくてはなりません。しかし、勝手な思い込みで無利息期間中は支払わなくてよいと認識して実際に返済しないということもあるようです。

これは完全な誤りであり、もし返済日に支払いが行われないなら、返済日の翌日から利息が発生するとともに遅延損害金が請求されることになるかもしれません。

○既存利用者は利用できない
レイクの無利息サービスは初回利用者限定のサービスなので、既存のローン利用者は対象外となります。

また、以前レイクと契約したことのある方も同様に利用できません。既存の利用者でどうして無利息サービスを受けたいと思う方は他のローンを探すしかないでしょう。

他のローンのサービスの比較は？

無利息サービスは直接的に利息の負担を軽減してくれる魅力的なサービスであるため、ローンの選択の際に重視される方もおられるでしょう。

しかし、申込者の借入ニーズ次第ではあまり大きな効果を期待できないので、他社の無利息サービスを可能な限り探し出して比較検討してもその努力に見合う効果は得られないかもしれません。

そのため、他のローンの無利息サービスの検討もほどほどに留めておき、ローン全体の要素、例えば、金利、利用限度額、審査や融資の早さ、利用環境、サービス全般などを比較することに注力するほうがよいでしょう。

なお、参考までに他社の無利息サービスを簡単に示しておきます。

ローン名	無利息期間	契約額（利用限度額）	融資金利	適用条件
プロミス	３０日間	５００万円まで	４．５％～１７．８％	初回契約者
ノーローン	７日間	３００万円まで	４．９％～１８．０％	何度でも利用可能（完済日の翌月以降で利用可能）

プロミスの無利息サービスは無利息期間の適用などで違いがありますが、レイクの３０日間タイプとあまり変わりはないでしょう。

そのため、１８０日間タイプが自分にとって３０日タイプよりも有効であるか、ローン全体としてレイクがプロミスより適しているか、といった評価が重要となるでしょう。

ノーローンの場合は７日間というかなり短期間の無利息が特徴ですが、完済した日の翌月にはまた利用できるという魅力があります。こまめに借りこまめに完済できる人、一週間だけの繋ぎ融資のニーズが多い人には有利なサービスといえるかもしれません。

なお、ノーローンは株式会社新生銀行グループのシンキ株式会社が運営しているローンなので、プロミスと同様信頼性は十分にあると考えてよいでしょう。
（⇒レイクのカードローンと他社カードローンの比較）

【参考ページはこちら】
レイクの口コミから見るメリット・デメリット