一ヶ月は利息０？金利があるのにレイクはどう計算しているの

カードローンは銀行も参入したこともあって、手軽に利用できるローンとしてかなり知られるようになって来ました。しかしこれは手っ取り早く言えば借金です。借金はいつか返さなければならず、しかも利息の支払いも生じます。これだけを取り上げれば損なのです。

最近では金利が低く抑えられていますが、やはり利息を支払うと言うことは利用者には支払うと言うよりも取られるという感覚で余り良い気分ではありません。しかしどう言う訳か利息が０になっていまうカードローンがあるようなのです。どういうことでしょうか。

レイクには借りても利息が付かないことがある

この話はレイクの返済の話です。どうもレイクでは一ヶ月の間利息が付かないらしく、この間に返済してしまえば、元本だけの返済で済むらしいのです。しかし利息と言うのは金融機関の利益です。それがいらないと言うことがあるのでしょうか。

またレイクにはしっかり金利も明示されています。金利が設定されていると言うことは利息が掛かるということを表しているのですが、それがどうして０になってしまうのでしょう。レイクの利息について少し探っていくことにしましょう。
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利息と金利の関係を確認しておこう

まず利息だの金利だの言っても実際にどういう関係にあるのかが分かっていない人も多いので利息と金利がどう関係しているのかを説明しておきます。言葉としてはこのほかに元本と借入期間が出てきます。元本と言うのは借りた金額です。借入期間は分かりますね。

そこでこれらの言葉の間にある関係を数式で表してみると、

となります。金利は通常年利で表されますから、借入期間もこれに合わせておかなければなりません。例えば３０日間とすると借入期間は３０÷３６５として代入することになります。

式を見ていただけると分かると思いますが、利息を計算するときに重要になるのは金利だけではありません。借入期間も金利と並んで利息の計算では重要な要素になってくることがわかります。どちらも小さいほうが利息は少なくなる訳です。

無利息期間というものがある

ではレイクの利息が０になる仕掛けを種明かしすると、それは無利息期間というものがあるためです。この間は金利がいくらに設定されていたとしても、またいくら多額に借入していたとしても、返済時に利息を支払う必要はありません。

では無利息期間というのは何なのでしょうか。無利息期間は要するに株式会社新生銀行のサービスと考えれば分かり易いでしょう。レイクを利用してくれたら、もれなく無利息期間をプレゼントしますというものなのです。利息が高いと考えている人には魅力的ですね。

例えば１００万円を年利１８％で３０日間借りたとします。そうすると先程の式に当てはめて計算すると１４７９４円が利息になりますが、この利息が掛かりません。要するにこの分がお得になりますから沢山借りてくださいということです。

利息がゼロになると言うこと

利息が０になると言うことはどういうことなのでしょうか。利息は金融機関の利益になるものですから、０ということは株式会社新生銀行はこの間利益が上がらないということです。そんなことをしてどういう目的があるのでしょうか。当然裏に理由があるはずです。

実は無利息期間というのは何もレイクが最初と言う訳ではなくて、消費者金融などでは以前から無利息期間を持っているものがありました。銀行のカードローンとしては珍しいですが、無利息期間そのものが目新しいと言うものではありません。

ではなぜこんなことをするのかと言う点ですが、これは要するに客引きです。利用者確保のために利用者に対して優遇措置として設けられたものです。損して得取れと言う言葉がありますが、それのカードローン版と言っても良いかもしれませんね。

レイクには２種類の無利息期間がある

さてではレイクの無利息期間の具体的な内容になりますが、実はレイクの用意している無利息期間は２種類あります。１つが３０日間元本全額の利息が無利息になるもの、もう一つが元本の５万円分が１８０日間無利息になるというものです。

短期間全額か長期間５万円までか、どちらも特徴があってお得感がありますね。しかしこれがいざ本当に借りようという場合には利用者のほうが混乱してしまう原因になっています。ここではとりあえず２種類あることを覚えておきましょう。

悩ましいのはこの２つのうちどちらを選択するかは契約時に決める必要があることです。カードドローンをはじめて利用するような人の場合いきなりどちらかを選べと言われても何を基準に選べばよいのか分からず、困ってしまう人もいます。

５万円まで１８０日間の無利息期間

まず５万円まで１８０日間の無利息期間というものですが、無利息期間としては非常に長いものです。先程の計算式を思い出してください、借入期間が長いですから利息はかなり有利になります。これだけの長さは他には例を見ません。

ただし、この方式では元本のうち５万円までしか無利息期間になりませんから、次の３０日間が無利息の場合と違って、５万円超の借入をすれば利息の支払いは発生することになります。どの程度になるかは自分で計算してみてください。

３０日間の無利息期間

３０日間と言うことで１８０日間に比べるとかなり短く感じますが、それでも他の金融機関の無利息期間に比べると長いほうですから、この間の利息を考えると大変有利な利用ができると考えられ、かなり魅力的なサービスと言って間違いありません。

この無利息を選べば、元本すべてに適用になりますから、３０日間はまったく利息を支払う必要はありません。もちろん元本分の返済はしなければなりませんから、返済日の返済が無いと言う訳ではありません。そのあたりを間違えないようにしてください

この方式の場合例えば３０日間借りて完済してしまえば、以後返済が続く訳ではありませんから、事実上利息をまったく払わず、借入することができる事になります。つまり３０日以内の短期の借入であればこの方式は断然有利と言って良いでしょう。

どちらを選べばよいのかはそう簡単には決まらない

先程２種類有ってそれが利用者の混乱の元だと言う話をしましたが、実際どちらかを選ばなければいけないとして、どちらのほうが自分にとってお得なのかを考えることができる人はそう多くは無いでしょう。計算するにしてもそう単純には行きません。

このため実際にレイクと契約する際は予め準備でもしておかなければ判断が付かず、結局勘で選ぶほかにありません。したがって、この無利息期間があるというのは利用者にとっては大変ありがたいことですが、選択はかなり悩ましいものだと言ってよいでしょう。

２種類有ってどちらを利用すればよいのか分からない

多くの人が無利息期間が気になるのは要するに得になるからであり、何とかして得なほうを選ぼうと考えるのは自然な流れです。レイクがせっかく利用者を集めるために行っているサービスですからレイクを利用するのであれば有効活用したいものです。
（⇒無利息期間があるレイクで追加借り入れできる？）

有効活用するにはお得さを追求したサービスである以上、損得でどちらかを決めるべきです。そう考える人が一番多いはずですが、残念ながら先程も言ったようにそう簡単に計算できるものではありません。ここで多くの人は挫折してしまいます。

この無利息期間自体は歓迎すべきものですが、レイクが２種類用意したのは戦略ミスだったような気もします。要するに使いこなせないのです。レイクではこの方式を決めたときにどう考えたのでしょう。経緯を聞きたいような気がしてきます。

借入額と返済期間によってどちらが得なのかが変わって来る

そこで実際問題としてどちらが得になるのか考えていくことにしましょう。まず選ぶためには何に注視して考えればよいのでしょうか。鍵になるのが借入額と返済期間です。この２つを決めればどのような返済になるかを決めることができます。

借入額は大きくなってくると利息の額も大きいですから短期間で返済する場合には３０日間全額分の方がお得になりますが、徐々に差が縮まってどこかの時点で５万円１８０日間のほうが追い越すか、あるいは追い越さず１８０日間が経過するかどちらかです。

また返済期間あるいは本当の意味では返済回数といったほうが分かりやすいですが、当然３０日で１回で返済すれば利息は掛かりませんから最もお得です。しかしめったにそんなことはありませんから、長期間になってくると５万円分１８０日の方が得かも知れません。

レイクのホームページでシミュレーションしてみよう

ここまで分かっていたとしても損得の判断は非常に難しいと言って良いでしょう。このため理屈は分かったとしても、やはり完全には追求しきれず、面倒になって適当に決めてしまう人もいるかもしれませんね。そこでレイクは手を打ったわけです。

さすがに難しいと思ったのかもしれませんが、レイクではどちらが得かを計算してくれずシミュレーションをホームページ上に用意しています。ただし、細かい計算はできず１０万円単位程度でどうなるかそれぞれ見ることができると言うもです。

しかしはっきり言って頼れるものはこれしかありませんから、レイクを利用しようと考えているのであれば、一度ホームページに言ってこのシミュレーションを使って自分の条件で調べてみてはいかがでしょうか。大体のことは分かるはずです。

自分が得なほうを選択すればよい

シミュレーションでは細かい数字の指定はできませんが、自分の条件に近いものを見ればどちらが得なのかという判断は付きます。ですからそれさえ利用しておけば契約において困るようなことはないので必ず調べておくようにしてください。

申し込みをして審査が通った後正式な契約を行うことになりますが、このときにどちらにするのかを指定する必要がありますから、シミュレーションの結果から得になるほうを指定するようにしましょう。あとは利用を開始すればよいだけです。

ただしこの無利息期間というのは返済が予定通り行われている間は継続しますが、返済が行われなかった場合にはその時点で終了してしまいます。返済日を忘れて入金しなかったり、残高不足で引落としできなかったりしないように十分注意してください。

無利息期間は最初だけ

この無利息期間というのは契約日の翌日から起算して３０日間あるいは１８０日間ということになっていますので、利用できるのはこの期間内の借入についてだけです。その期間を外れてしまうと、無利息にはなりませんから注意してください。

よくある間違いとしては借入後３０日とか１８０日とかが設定されてその期間が無利息期間だと考えている場合です。さらに借入ごとにこの無利息期間が利用できると考えている人もいるようですが、そういうことではありませんから注意しなければなりません。

契約日翌日から日にちの計算が始まるので最初だけはすぐ借りよう

先程も言いましたが日数の起算は契約日の翌日からです。借入日からではありません。したがって最初のレイクの利用には注意が必要です。契約してからあれやこれや考えていたのではたちまち無利息期間が経過してしまいます。有効に使っているとはいえません。

したがって、借入するのであれば最初はなるべく早く借入するのがよりお得な利用方法だと言えるでしょう。最初は目的があってレイクを申込むのですから、予め返済計画を立てて、すぐに借入できるような体制を整えておくようにしてください。

将来を見越した選択をしたほうが良い

レイクの無利息期間はこのように最初だけのサービスです。したがって、その後はしっかり利息を支払っていく必要があります。無利息期間というのはそれなりに魅力を感じ、申込もうと考える人もいますが、それだけで判断してよいのでしょうか。

当然ですが、一度申込んだら利用し続けることが前提としてる人のほうが多いと思います。そういう人の場合、無利息期間の損得で決めてしまっては、それから先実はあまりお徳ではないかもしれません、ここはよく検討する必要がありそうです。

無利息を目的に借りてよいのか

ではまず１回だけの借入予定しかない場合を考えて見ましょう。この場合には、この１回目は３０日なり、５万円までなら１８０日間利息が付きませんから、極めて有利な借入が可能です。したがって、間違いなくレイクはお勧めのカードローンだといえます。

しかし初回以降、何度も借りては返しを続ける予定であれば、別の視点が必要になってきます。もちろん利息で判断するのであれば無利息期間以降にどのような利息が付くことになるかの方がずっと重要な問題だといえるでしょう。この点よく調べなければなりません。

得になるのか損になるのかは自分の利用方法も影響しますので、自分で判断するべき話です。もし短期の借入を繰返すのであれば利息はそれほど違いは出ませんから損得という面での判断は必要なく使いやすさで選んだほうがいいかもしれませんね。

長期に利用するのであれば先々のことを考えるのが重要

しかし長期の借入を年頭にしていくのであれば無利息期間が過ぎた時の事を真剣に考える必要が出てきます。その場合でもやはり損得を重視するのか、それとも別に重視するものがあるのか、契約前に考えておかなければなりません。契約してから考えても遅いのです。

損得を優先するのであれば、まず考えなければならないのは金利です。レイクの金利はどうなっているのかということをよく調べてみましょう。無利息期間はよいですが、その後の利息はその金利で計算されますので、間違いの無いように確認してください。

またこれは無利息期間でも同じなのですが、利用するＡＴＭによってはＡＴＭ手数料が発生しますので、利息の上にさらに利用手数料が加算されることになります。最近は金利自体が小さいので、下手をすると利用手数料が利息を上回る場合も有ります。

レイクの場合最高金利が他の銀行に比べて高い

そこでさっそくレイクの金利を調べてみることにしましょう。この場合特に最高金利が重要です。なぜかと言うと誰でも最初はそう大きな契約限度額はもらえませんから、それに伴って設定される金利は最高金利から始まるのが普通です。

この場合、レイクは１８．０％が適用になります。銀行のカードローンとしてはかなり高い部類です。ただしレイクでは極めて面白いことに利用残高が大きくなると金利の引き下げが行われます。ですから自分の利用方法をよく思い描いて判断しましょう。

また契約限度額が上がれば、金利は急激に低くなって、すぐに一般の銀行並みに下がりますので、上手に利用して増額審査を受ければ、それほど不利という訳ではありません。要するに自分の利用の仕方次第ということが言えるのではないでしょうか。

何を重視するかによって選択は違ってくる

もちろん利息が安いということを重視するのであれば金利で決めればよいのですが、最初だけではなくて将来的にどのようになっていくのかとか、そうなるためには例えば利用限度額の増額が必要ということであれば、その難易度などについても調べて見ましょう。

そのほか自分が重視する項目によって、選択するカードローンはそれぞれ違ってくることになります。したがってまず必要なことは自分が重視するのは何かという点について深く考察してみてください。多くの場合はそこまで考えず決めているのが現状なのです。

選択基準は自分本位で決めてよい

そこで重視する項目をとにかく挙げてみましょう。日頃から考えている事でも良いですし、考察しているうちに考えたものでも構いません。自分がカードローンに必要としているものであれば何でも構いません。使い勝手にかかわる話なので時間をかけて考えましょう。

一通り挙げ終わったら、それらの項目をより具体的にしていきます。例えば金利を重視するのであれば自分が許容できる最高金利を具体的な数字にします。これをすべての項目について実際に評価に使える程度まで具体化してください。

具体化が終わったら、それを列挙してカードローンの自分専用の選択基準とします。基準ごとの重要度にしたがって点数をつけても構いません。より優先する項目には高い点数をつけておきます。最後に抜けが無いかどうかチェックしておきましょう。

選択基準でカードローンを評価して決定

そこで作成した選択基準を利用してカードローンの採点をしていきます。自分が利用可能なカードローンの資料を予め集めておき、それに基づいて評価していきます。自分が利用できるものは地域の金融機関のものも含めればかなり多数あるはずです。

その採点結果で最高点のものが、自分の最も利用しやすいカードローンということができます。採点結果がどうも自分のなじみの無いカードローンだったとしても、選択基準上はそのカードローンが最適ということになるのです。

もちろん最高点のものを選ぶということではなくて、上位のものの中から自分の判断で選ぶという選び方もあります。ただし上位といってもあまりにも点数がかけ離れている場合には、要求を満たさない可能性が高いのでそのあたりも適切に判断してください。

他にも無利息期間のあるカードローンは存在する

レイクの無利息期間を見てこれはお得と感じた人も多いかもしれませんが、無利息期間というのはそれほど珍しいと言うものでもありません。以前から無利息期間を売りにしていた消費者金融は何社かあり大きく宣伝していました。

ただ最近では余り派手な宣伝はしなくなって知られることがなくなってきていた中でレイクの無利息期間が目立っているため、レイクとしては上手な戦略だったといえるかもしれませんね。今後も続けてもらいたいものです。

無利息期間を持つカードローン

無利息期間を持つカードローンというのはもともと利用者確保のため他の消費者金融と差別化を図るためはじめられたもので、その頃は目立っていたはずですが、こういうものはご多分に漏れず真似をされますから、何社か行うようになりました。

殆どは消費者金融ですが、レイクのように銀行のカードローンでも行っている場合もあります。ただし、それほど多くの選択肢があるわけではないので、この無利息期間を狙って選ぶと言う人は別ですが、やはり使い勝手もよく考えて利用すべきでしょう。

また無利息期間はよいのですが、それを過ぎてしまうと、逆に金利が高くて無利息分を回収しようとしているような業者も無いとはいえませんから、そのあたりにも十分注意して利用しなければ、かえって損をしていたと言うことになりかねません。

殆どはレイクと同じで最初だけしか利用できない

これらの無利息期間は殆どがレイクと同じように最初だけと言うもので、レイクのように契約日翌日から起算するものもあれば、最初の借入から起算する場合もあります。さらに利用できるのは期間内か最初の１回だけかと言う違いもあります。

ただしレイクのように３０日とか１８０日と言う期間を持つものはまず無く、通常は１週間程度の長さしか持ちません。したがって期間内としていたとしても事実上は最初の一回だけにしか利用できない訳です。ですからあくまでおまけと言う位置づけですね。

またレイクには２種類の無利息期間が用意されていましたが、他にはこういう例は無く、短期間だけ元本全額について無利息にするというものになっています。２種類で混乱を招くよりも分かりやすく利用者にはかえって使いやすいかもしれませんね。

中には繰り返し利用できるものがある

こういった無利息期間の中には繰り返し利用できるという利用者には有りがたい業者が存在します。以前はＴＶでよくＣＭを流していたので名前を聞けば知っている人もいるかもしれませんが、現在でも何度も繰り返し無利息期間が利用できます。

この場合それほど長い期間無利息にしていたら利益が上がりませんから、やはり借りてから１週間だけ無利息になるというものです。したがって例えば給料日前１週間ほど金欠になると言う人は給料日前１週間で借りて給料日に返せば毎月借りても利息が付きません。

ただし、以前は借入ごとに１週間の無利息期間があったのですが総量規制ができて利益が減ってきたことから、借入を完済した月の翌月以降と言う制約が付きました。利用する場合はその点だけは注意しなければなりませんね。

期間限定のところもある

無利息期間を提供している業者の場合、無利息期間の提供は期間限定としているところがあります。つまり無利息期間というサービスをいつか終了する可能性があるということです。したがって以前無利息期間があった業者でもいつまでもあるとは限らないのです。

ですから前に見たことがある広告で無利息期間があったから申し込んでみたところ、実際には既に無かったと言うことにならないように、申し込みをする場合には、最新の情報で確認しておく必要があります。業者のホームページで調べてみてください。

インターネット上には古い情報を基にして作成した紹介記事が多数残っている場合もありますので、インターネットで確認したからといって大丈夫と考えていてはいけません。必ず本家本元の業者のホームページを参照して確認を取らなければいけません。

自分の利用方法を良く考えて選ぼう

ただしこの無利息機関を有効に利用するにはレイクの場合と同じように、どう利用するのが最もお得になるのかということを検討した後で申込むようにしてください。何しろ殆どは極短期間なので有効に利用するには事前の準備が大切なのです。

またやはり殆どは利用できるのは最初だけですから、その後のこともよく考えておく必要があります。考え方はレイクの場合と同じで自分の使い勝手を考えるところからはじめてください。また何度も無利息期間が使える場合にはその有効利用を考えておきましょう。

無利息期間を利用しようと言うときは返済計画は不可欠

無利息期間は金融業者のサービスですから、返済で滞納などしないようにしましょう。無利息の上に滞納されては業者は堪ったものではありません。そんな事になると、利用者の信用はがた落ちです。レイクなどは期間が長いですから即無利息期間終了になります。

したがって無利息機関を利用する場合は普通の利用の場合よりもさらに返済には気を使いましょう。返済日を忘れないような仕掛けを用意しておくとか、常に残高を確認しておく事などは言わなくても分かると思いますが、返済するための返済計画も用意してください。

返済計画はお金を借りるときには作るべきものですが、無利息期間を有効に利用するためには、借入の前に返済していくための計画を十分検討しておきましょう。無利息でお得気分かもしれませんが、元本が返済できないのでは、そもそも借入してはいけないのです。

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