契約の前後でどう違う？レイクで借り入れ不可の場合の理由と対策

株式会社新生銀行の運営になった今も「ほのぼのレイク」は人気が高いようですね。

しかし、そんなレイクを利用するためには審査にパスしなければならず、不合格になるとお金を借りることができなくなります。

また、契約後も利用者の状態や利用の仕方によっては借りられなくなることもあるのです。

こうした契約前後で借り入れできないという状態はレイクだけでなく他のローンでも見られることなのでローンの利用希望者はその内容を知っておきたいですよね。

そこで今回はレイクとの契約前後で借り入れできないという事態に関して、どのような理由でお金が借りられないのか、何故借りられなくなるのかの原因を示してその対策を紹介することにしましょう。

契約前の借り入れできない理由

銀行の運営によってさらに安心感を増したレイクですが、申込者すべてが審査に合格して借り入れができるわけではありません。

ここではその契約前の借り入れできない理由を考えていくことにしましょう。

信用面で問題があるかも？

レイクの審査で落ち借り入れができなくなる理由はいくつかありますが、その中でも申込者の信用面での問題が大きいでしょう。

簡単にいうとレイクがお金を貸せるだけの信用がないと判断し審査に落すというケースが多いのです。

レイクなどの事業者が申込者の信用力を判断する際、その人の信用取引の状況を確認して判定します。

具体的には、ローン事業者は申し込みを受けるとその申込者の信用取引情報を信用情報機関から入手してその内容を確認するわけです。

そのチェックの対象は、信用情報の中の取引の履歴・状態、信用事故の有無などになりますが、特に信用事故の内容が重視されるといわれています。

例えば、長期滞納、債務整理、不払いや保証の履行といった事故などが挙げられます。

その理由は、それらの事故は何らかの形で借金を全部か一部を返さなかったことを意味するからです。ローン事業者は借金を返さなかった人を信用することができないのでしょうね。

このような信用事故を起こし信用情報機関に記録が残っている方を業界では「ブラック」と呼ぶことがありますが、申込者がブラックの状態にある場合は特に銀行などの金融機関との契約が難しくなるといわれています。

レイクの前進は消費者ローンですが、現在は銀行によって運営されているので信用事故に対する判定が厳しくなっている可能性もあるので信用面で不安のある方は少し心配になりますね。

返済能力に問題があるかも？

信用事故がなく信用面での問題がない場合に審査に落されたとしたら返済能力に問題があるかもしれません。

返済能力を数式で表すと、「仕事などで入ってくるお金－生活の維持で出ていくお金」ということになり、その残った金額が返済能力ということになります。

そのためその収入や支出に関わる要素とその結果が悪いと審査の通過が難しくなるわけです。

収入に関わる要素としては、年齢、年収、職業、勤務先・勤続年数、資産などがあり、支出に関わる要素は家族構成、住居形態、借入額・借入件数などがあります。

レイクなどの大手ローン事業者はこれらの要素ごとに採点形式で評価を行っており、その合計点をもとに返済能力の合否を判定しているといわれています。

その要素の中でも年齢、年収、勤務先・勤続年数と借入額・借入件数は特に影響が大きいようです。

例えば、２０歳前半や５０歳後半以上の年齢、年収が１００万円未満、職業がフリーター、借入残高が年収の３分の１以上、借入件数が４件以上、というような状態の場合は審査で不利になる可能性がありますね。

以上のような状態が複数みられるケースではレイクの審査でも通過することは困難でしょうね。

不適切な申し込みと確認対応も

最初に示した信用面の問題は信用事故の有無だけではなく、借金を誠実に返してくれる信用できる人かどうかという人物に対する評価もあるといわれています。

当然かと思いますが、どんな人でもローン事業者でも嘘をつく人や約束を守らいない人は信用することができずお金を貸すことはできないでしょう。

そのためレイクでも申込時に虚偽の申告をする人や約束を守らないような人とは契約しないのです。

具体的には、ローンの利用希望者が申込時に不正確な情報提供をすることが該当します。申し込みではさまざまな個人情報を提供することになりますが、予め調べておかないと正確に記入することができないこともあります。

例えば、年収の金額などが当てはまるでしょう。また、勤務先の住所や電話番号を誤って入力することなども該当しますね。

これらの情報はローン会社で裏が取られるので、嘘をついたり誤ったりすると後でばれることになるのです。

そのような誤った内容次第では申込者の信頼度は大きく低下して、審査に大きく影響することもあるといわれています。

また、本人確認や在籍確認で約束した時間にローン側が電話をしても通じない、ということが何度かあればそれも信用を落とすことになるでしょう。

申込者としてはついうっかり間違えた、うっかり忘れてしまった、といったことだとしても、そうした虚偽の申告や約束を破ることは審査に少なからぬ影響を与える可能性があるということをしっかり覚えておいてほしいですね。

レイクから借りるための対策

レイクの審査に合格し借り入れできるようになるためには先に確認してきた不合格になりそうな原因を解消していく必要があるでしょう。

つまり、申込者がどのような対策を立てればよいかを紹介していきましょう。

信用面の対策はどうする？

信用面の主な原因は、信用事故に関する点と後半でみた申告時の虚偽の申告などの点が挙げられます。

そのためこれらの点を改善していくことが信用面の対策ということになりますが、ここでは信用事故の点をみていきましょう。

信用事故が起こってからでは対策の打ちようがないため信用事故の内容によっては何もできないこともありますが、多少なりとも評価がよくなる手立てを考え実行することは無駄にはならないでしょう。有効な対策としては次のようなことが考えられます。

「返済遅延の繰り返し」といった実績も評価を悪くするため、まずその再発を防止しなければなりません。そのためには利用管理の徹底が欠かせないでしょう。

借入残高や借り入れの限度を一定期日に確認する、返済額や支払い手続きをする日を決め実行する、支払いも漏れがないかをチェックする、といったルールをつくり守っていく必要がありますね。

また、実際に支払いが遅れた場合は一刻も早く完済しなければなりません。

次によく起こりそうな問題として「３カ月以上の滞納」がありますが、これの対策としてはとにかく早期に完済することが重要です。

その完済が遅れると滞納が現在も進行中ということになり、その状況ではどこのローンも貸してくれないでしょう。

次は「自己破産、不払い、保証履行など」の深刻な事故の場合ですが、これらは借金を踏み倒した実績としてローン側から厳しい評価を受けるため、事故発生からあまり時間が経過していないと審査に通らない可能性が高くなります。

そのため対策らしい手段を立てることができず、その記録が消えるまでクレジットカードや携帯電話の支払いなどで返済遅延を起こさないようにすることが唯一評価を上げる手段となるかもしれません。多くは期待できませんが一考の価値はあるのではないでしょうか。

最後は「個人再生、特定調停、任意整理」に対する対策です。これらは債務の一部を免除されますが、残りの債務を返済しなければならないため、対策としてはその債務を一刻も早く返済することといえるでしょう。

借金の一部を踏み倒しているものの残りの債務を早めに完済していけば信用を少しでも回復させることになるかもしれません。

その上で返済能力を維持向上できれば審査通過能の可能性も高まっていくかもしれませんね。

表１：信用事故に関する対策

信用事故の種類	対策の方向性や内容
返済遅延の繰り返し	残債の早期完済と再発防止
３カ月以上の滞納	残債の早期完済
自己破産、不払い、保証履行など	事故記録が消滅するまでは申し込みを控える。事故発生後の他の信用事故の発生防止
個人再生、特定調停、任意整理	残債の早期完済と一定期間は申し込みを控える。 事故発生後の他の信用事故の発生防止

申込時の不適切対応の対策は？

申込時の誤った申告や、電話確認などで時間の約束を守らいない行為は申込者の信用度を下げ審査に影響することもあります。そのため申込者はそういった行為をしてはなりませんね。

対策としては単純ですが、前者では曖昧な記憶に頼って申告するのを止めて資料などに基づき行えばよいだけです。

例えば、年収の入力は源泉徴収票などを確認して行うとよいでしょう。勤務先の住所や電話番号も確かめて入力していきたいですね。

後者の約束の厳守は心がけ次第という面もありますが、手帳や携帯などに予定を入れておき職場でも電話に出られるようにしておきましょう。

もし電話に出られない、約束を守れなくなったなら事前に連絡して、すっぽかすことがないように注意しましょう。

以上のように対策としての難易度は決して高くはなく意識していれば容易にできることなので確実に実行したいですね。

返済能力の面の対策はどうする？

返済能力の評価は収入や支出に関連する要素ごとに採点されその合計をもとに総合的に判定されるといわれています。

レイクも具体的な審査基準などが公表されていませんが、同様の方法と考えられるのでそれをもとに対策を考えることができます。

表２：返済能力の採点基準のイメージ

評価要素	高得点	中得点	低得点
年齢	２５歳～３９歳	４０歳～５５歳	２０～２４歳と５６歳～
職業	医師、弁護士、公務員	正社員	パート・アルバイト、派遣社員、専業主婦（夫）
勤務先	大企業	中小企業	自営業、小規模企業
勤続年数	５年以上	１年以上５年未満	１年未満
年収	４００万円以上	２００万円以上４００万円未満	２００万円未満
住居年数	５年以上	１年以上５年未満	１年未満
借入残高＊	借入残高がゼロ	年収の３分の１以下	年収の３分の１以上
借入件数	ゼロ	２社まで	３社以上

＊借入残高は年収との関係があるので適当な金額を当てはめることが困難である

一般的に考えられている返済能力の採点は上表のような内容になると考えられるため、各々の要素で得点の低い内容を高い内容へと改善することが自ずと対策となるわけです。

例えば、職種や勤務先では転職して公務員になる、大企業に勤める、といった方法が考えられます。

アルバイトから正社員になるのも大きな改善かもしれません。ただし、転職は勤続年数の面でマイナス査定される可能性もあるので注意が必要ですね。
（⇒勤続年数はレイクの審査に影響する？）

年収は転職によって大きく改善できるかもしれませんが、それ以外では地道に残業を増やしたり、昇進昇格を目指したりするとよいでしょう。即効性は期待できませんが、やって損のない手段といえそうですね。

借入残高は年収との関係があるのでいくらにするかを判断することは難しいですが、可能な限り減少させましょう。

しかし現実的には簡単でないのでむしろ借入件数を削減するほうが有効かもしれません。

借入件数が多いと今後の借入残高が大きく増加して返済が困難になっていきやすいという点が問題視されるので、削減すると評価の改善に繋がります。

また、複数のローンを削減しレイクで一本化すればより評価が高くなるかもしれませんよ。

契約後に借り入れ不可となる理由

レイクと無事契約してローンが利用できるようになった場合でもその後の利用者の状況次第では借り入れができなくなることもあります。

レイクだけではありませんが、一時的或いは長期に渡って借り入れがストップさせられることがあるのです。

ここでは契約後のレイクなどのローンで借り入れが止められる際の理由を考えていきましょう。

信用面の悪化

レイクからお金を借りようと思いＡＴＭからお金を引き出そうとしたら受付けられない、というようなことを体験されている利用者もおられるでしょう。そのような事態になる理由の一つが信用能力の悪化ですね。

レイクなどのローン事業者では契約後も利用者の信用状況を定期的にモニタリングしてその信用力をチェックしているといわれています。

その信用状況の確認はレイクだけでなく、他のローンなどを含めたその利用者のすべての信用取引に対して行われるのです。

そのためレイクでの借り入れの返済が度々遅れたり、長期に滞納したりすると借り入れが止められるだけでなく、他のローンやクレジットカードなどで大きな信用事故を起こせば借り入れができなくなってしまうことがあるので覚えておきたいですね。

返済能力面の悪化

契約前の返済能力の改善や対策のところで出てきた評価要素の内容がレイクの利用中に悪化した場合、その内容次第ではレイクでの借り入れができなくなってしまうこともあります。

借り入れが止められるタイミングはレイクが利用者の信用情報を入手して信用状況をチェックする時と、利用者が年収や就業関係の情報をレイクに提供する時の二つの時期になるでしょう。

前者ではレイクが自身のローンの借入残高を確認するだけでなく他社のローンやクレジットカードなどでの残高もチェックするのです。

そして、利用者の総借入残高が、レイクが認める範囲を超えた場合はその利用者の借り入れをストップさせることがあるわけです。

また、残高だけでなく他社の借入件数もチェックして同様の判断が行われます。

簡単にいうとローン側が容認できる借入額と借入件数を超えればローンの利用を止めることがあるということですね。

後者での場合は、利用者が申告する時にはじめてレイクでチェックすることができるので、その内容が悪くとも申告するまでは借り入れを止められることはないでしょう。

就業関係の情報が大きく変わる場合、利用者はレイクに報告する必要がありますが、実際はレイクから求められた時に申告することが多く、利用限度額の増額申請時の申告が多いかもしれませんね。

その申告の中で年収が大きく下がったり、公務員から中小企業に転職したり、会社員から独立して自営業者になったりすると評価が大きく下がり、借り入れを止められることがあるかもしれません。

もちろん借り入れが全面的にストップさせられるようなことはこれらの評価要素ではあまり多いとは考えにくいですが、利用限度額が減額されることは少なくないでしょう。ただし、収入や就業状況が大きくかわる場合は早めに申告したほうがよいでしょうね。

あまり遅いと利用者の信頼度を低下させることになり、益々評価を下げることに繋がる可能性もあるので注意しておきたいですね。

レイクの都合で借り入れ不可も？

利用者のローンの利用の仕方、信用状況や返済能力の悪化がないにもかかわらず、ローン側の都合で急に借り入れができなくなるケースもないとはいえないのです。

例えば、株式会社新生銀行のレイクの運営方針が急にかわり審査基準を厳し目に設定し直すというようなことが起これば、それに伴い借り入れが止められることもないとはいえないのです。

或いは株式会社新生銀行の資金繰りが苦しくなり新たな融資に回す資金がなくなりそうなケースでは一時的に借り入れできなくなることも予想されます。

どちらも実際にレイクが行う可能性は高いとはいえませんが、１００％ないともいえないでしょう。

レイクではありませんが、消費者金融などではそうした事例がみられています。利用者としては自分に落ち度がないにもかかわらず利用を止められるわけなのでただ困惑するのみでしょうが、こうした事態もあることを念のために覚えておきましょう。

契約後の借り入れ不可への対策

レイクと契約した後の利用中であっても前述の理由などによってレイクから借り入れできなくなることもあり得ます。

しかし、急に利用ができなくなると利用者としても困るので何らかの対策が必要ですね。

ここでは契約後にローンの利用が止められないようにするために信用面や返済能力面のどのような点を維持改善していけばよいのか、といった内容を中心に対策を紹介していきましょう。

契約後の信用面の維持改善

レイクとの契約した時点より信用力が著しく低下した場合にはレイクからの借り入れが止められることも十分に考えられます。

例えば、契約前の理由や対策などでみた長期滞納などの信用事故を起こせば利用停止になることもあるでしょう。また、レイクだけでなくクレジットカードなどでの信用事故も同様です。

そのため契約後のローンの利用においてはいかに信用事故を起こさないように借り入れと返済を行っていくかにかかっているといえるでしょう。そして、そのためには適切な借入計画と返済計画の立案と実行が欠かせませんね。

計画というと時間も手間もかかって大変そうに感じますが、簡単なものでよいのです。

毎月、どれだけ借入残高があるかを確認しいくらまでなら借りられるかを確認します。そして、いくら借りていくら返済し最終的に残高をいくらにするか、などを決めればよいのです。

もちろん長期的な視点から返済期間をいつまでにして全体の利息をどの程度までにおさえ、毎月の返済額をどれだけにするかといった細かい点まで行うのがベストです。

しかし、最初から詳細な利用計画を立てて管理するのは大変なので、まず毎月管理する癖をつけることが重要ですね。

管理の意識をつけるためには手間のかからないルーチンを作るのが失敗しないコツではないでしょうか。

返済に関しては自動引落しを利用するのがよいでしょう。返済管理の中で一定期間における毎月の返済額を決めそれを自動引き落としで返済すれば、うっかり支払いを忘れる危険もなく返済がどんどん進んでいくので借入残高の増加をおさえるのに役立ちます。

また、そうした毎月しっかり返済する実績が利用者としての信用を高め利用限度額の増額の機会を早めることに繋がるかもしれませんよ。

契約後の返済能力の維持改善

返済能力の面で影響が大きい要素は年収の減少、転職・退職・独立といった就業関係での変化と他社での債務状況の悪化が挙げられます。

年収の減少は勤める会社の業績が悪くなり大きく下がるというケースもありますが、転職により下がるケースも少なくないでしょう。このような転職での減少がレイクでの評価を大きく下げる可能性があります。

転職することで勤続年数も減少することになるので余計に評価を下げるかもしれませんね。そのため年収が大きく下がるような転職を安易にしないことが対策になるのではないでしょうか。

また、転職よりも独立して個人事業主になる場合はさらに評価をさげる可能性があります。特に将来性が判断できないような新たな事業に挑戦する場合は評価がより厳しくなる可能性が高いことを覚悟しておかねばならないでしょうね。

そして、返済能力面で最も重要な対策は他社ローンの借入残高と借入件数を削減することです。他社ローンの借入残高が減少すれば今後の毎月の支出が減少し返済能力が高まります。

返済能力が高まればレイクからの借り入れが増やせるのでレイクからの評価はよくなるわけですね。レイクをおまとめローン代わりに利用して借入件数を減らしていくことも有効でしょう。

今後のレイクでの借り入れの増加を目指す場合も他社ローンでの借入残高や利用限度額の減額は有効なので少しずつでも減らす努力をしてみてはいかがでしょうか。

業者都合の借り入れ停止への対策

利用者の直接的な原因ではなくレイクなどのローン側の都合で借り入れが急に止められるということも稀にあるようです。

例えば、ローンの審査基準が変更された、ローンの資金が枯渇して融資ができなくなった、事業を売却する予定で新規融資ができなくなった、などの理由で借り入れが止められることもないとはいえないのです。

利用者としては予想外の出来事であり、自分の原因ではないことのため対策を立てようがない非常に厄介な問題ですが、いくつかの備えが考えられます。

まず、すべての利用者に対してレイクが融資をストップする場合は、レイクからの借り入れは諦め他のローンの利用を考えるしかないでしょう。

そのためにはレイク以外のローンから借り入れができる状態にしておくことが必要です。

レイクからの借り入れを限度額いっぱいまでしないで余裕を残しておき他社での借り入れをしやすい状態にしておくなどの工夫が必要かもしれませんね。

また、レイクがすべての利用者ではなく限定して借り入れを止める場合はその中に入らないようなローンの利用が必要です。レイクが融資を止める必要性が生じた場合、優良な顧客には融資を行いそうでない顧客には融資を止めることになるでしょう。

融資を行ってもらえる優良な顧客になるためには適度な借り入れと確実な返済をしたという利用実績が欠かせません。カードローンの利用そのものも健全化するので是非実行してほしいものですね。

【参考ページはこちら】
レイクの借り入れは日雇い派遣でも通れる？