融資受けるならアフラックかレイクか？契約者貸付制度を大公開！

「どこかでお金を借りたいなあ～？！」…と考えた時、あなたならどうしますか？…

まず多くの方がいつも利用している銀行で借りられないか？…と考えるのではないでしょうか？また、過去に利用したことがある消費者金融をもう一度利用してみよう！と思う人もいるでしょうね。

その一方で、加入している保険会社でキャッシングできることを知っている人って案外少ないのではないでしょうか？…そうなんです！あなたが生命保険等に加入している保険会社でもお金を借りられるのです！

そこで今回はテレビCMで知名度の高い保険会社『アフラック』を取り上げて、キャッシング先としてはすでにメジャーで人気の高い消費者金融『レイク』との比較視座を交えつつ、「どちらでキャッシングした方がお得か？」について考えていきたいと思います。

アフラックかレイクでお金を借りるとしたら？…

「アフラックかレイクでお金を借りるとしたら？…どうなの？…」に関して、まず考えてみたいと思います。そこで最初に「アフラックで本当にお金が借りれるのか？…」と「レイクはキャッシングしても安全安心なのか？…」といった基本的な疑問点をまず明らかにしてみます。

アフラックってお金を借りられるの？

アフラックは、愛らしいアヒルのテレビCMで有名な保険会社です。アフラックは、米国のアメリカンファミリー生命保険会社の保険会社であり、同社の設立は１９５５年と歴史ある会社でもあります。

加えて、アフラックでは、“入院・通院・三大治療（手術・放射線・抗がん剤）”の補償にしっかり対応した、入院はむろんの事、通院や退院後365日以内の再通院においても日数無制限で補償される手厚い補償が魅力の『アフラックがん保険』、さらに女性特有の疾病補償に特化した女性向け医療保険や引き受け基準を緩くした医療保険と言ったバラエティな医療保険も人気を集めている、国内では特に知名度の高い大手保険会社と言って良いのです。

そして、保険会社であるアフラックでは、実はお金を借りることも可能なのです。それは契約者貸付制度を利用してアフラックでキャッシングできるのです。

契約者貸付制度については後の章において詳しく触れてみたいと思います。とまれ、

レイクは安心安全な消費者金融なんです！

一方、『レイク』も消費者金融の中では、よく知られているとともに、実際に利用されている方の多い会社なのです。

レイクを利用している人は、およそ1599000人であり、消費者金融業界ではアコム、プロミスに次いで第3位となっています。（こちらもご参考に→プロミスの審査に落ちた後でもレイクの審査に通れる？）

つまりは、それだけのたくさんの方が利用していることは、それだけキャッシングする安心感や信頼感は高い！と言うことだと思います。

それゆえ、「レイクでお金を借りたら高い金利をふっかけられてしまうのではないか？…」「レイクでキャッシングしたら大変な事になってしまうのではないか？…」なんてことは要らぬ心配、不安なんですよ！

レイクは、株式会社新生銀行がバックについて運営している「銀行系」の消費者金融なのです。他の銀行系消費者金融としては、アコムとプロミス、モビットがあります。
（⇒モビットとレイク、どっちがお得？）

つまり、銀行系消費者金融とは、換言すれば「知名度の高い大手消費者金融」となるのです。レイクは、かつて独立系の大手消費者金融でした。

現在残っている独立系の大手消費者金融はアイフルだけです。

しかし、株式会社新生銀行が無担保個人向けカードローン事業へ積極的な参入を模索していたことでレイクに白羽の矢が立ち、商標や店舗、加えてレイクの社員もそのままに株式会社新生銀行へ譲渡することで吸収合併して現在に至っているのです。

そして、銀行系大手消費者金融となったことで、これまでの独立系消費者金融として培ってきた実績に裏打ちされた安心感や信頼感に加えて、「キャッシングする安心さ！」はさらにパワーアップしたと言って良いでしょうね。

だから、レイクを利用してキャッシングすることはお勧めなのです。

以上、保険会社『アフラック』でもキャッシングできる事実と、レイクなら安心して信頼してお金を借りれることを述べました。

お金を借りる安心感や信頼感、また会社自体のブランド力について言えば、アフラックもレイクもどちらもお勧めと言えますね。

アフラックでお金を借りるメリット・デメリット

では、ここからはアフラックとレイクと個別具体的に各々でお金を借りるメリットやデメリットについて言及していきたいと思います。まずはアフラックから始めてみましょう。

アフラックの契約者貸付制度ってなに？

アフラックでお金を借りるメリットについて、端的にまとめれば、保険会社の「契約者貸付制度を利用するメリット」であると言えると思います。

また、契約者貸付制度は、なにもアフラックでしか利用できない制度ではなく、どの保険会社でも利用できる制度でもあります。

契約者貸付とは、

また、解約返戻金の限度については、生命保険会社や加入している積立型保険の種類によって異なるので、各個人によって契約者貸付制度で融資を受けられる限度額も異なって来ます。

さらに言えば、「自分の解約返戻金を前倒しで受け取る…」と言った感覚を抱いてしまうことで「当然自分が受け取れるお金だから利子は付かないだろう？！…」と思ってしまうところですが、契約者貸付制度はあくまでも“貸付”なので当然の事ながら金利はかかりますし、金利分も含めて返済する必要があります。

また、金利についても、各保険会社によって利率はまちまちとなります。では以下にアフラックの契約者貸付制度についてまとめておきます。

契約者貸付制度が利用可の保険の種類	金利	貸付金額
・終身保険 ・定期保険 ・養老保険 ・『かわいいこどもの学資保険』 ・終身保険『どなたでも』 ・学資サポート年金プラン ・個人年金 ※　その他計11保険	・1999年4月1日以前：年4.00％ ・1999年4月2日～2001年4月1日：年3.25％ ・2001年4月2日以降：年2.75％	・初回貸付＝5万円以上で1000円単位で借入可 ・追加融資＝1万円以上で1000円単位で利用可

アフラックで借りるメリットは？

まずアフラックで借りるメリットを挙げれば、年2.75％～4.00％と言った際立つ低金利でしょうね。アフラックの契約者貸付制度での金利水準は、銀行でも付いていけない低金利と言って過言ではありません。

たとえば、銀行カードローンの中で特に低金利となっている「みずほ銀行カードローン」でも年4.0～14.0％となっており、

また、レイクの金利と比較してみると、レイクの金利は年4.5～18.0％となっているので、アフラックでキャッシングした方が明らかに金利メリットがあります。

さらに具体的に言うと、契約者貸付制度で貸付金利が年4.0％で100万円を借りたとすると、「100万円×4.0％×30日÷365日＝3288円」となる一方で、レイクで金利年18.0％で100万円を借りると、「100万円×18％×30日÷365日＝14794円」となって、毎月の金利分を含めた返済額は、およそ11506円と1万円以上も違ってきてしまうのです。

毎月1万円以上の違いは滅茶苦茶大きいと思いますよ！…もうひとつのメリットとしては、「返済の自由度が高い…」と言うことなのです。

アフラックを含めた保険会社の契約者貸付制度では、原則として銀行や消費者金融のカードローンのように返済義務は契約上強制ではない！のです。

つまり、借りたお金を返済するもしないも、またいつ返済しても、さらには全額返済でも一部返済でも利息分だけの返済でもOKと言ったように、返済における自由裁量の度合いがすごく大きいのです。

そして、契約者貸付制度を利用していても保険の効力は失効しないので、保険金を請求すればその時点で契約者貸付の借入金が残っていればその分を相殺した保険金の額をきちんと支払ってくれるのです。

ただし！

そのことから「契約者貸付制度で借りたお金を返済する義務は強制ではないものの、実際には返済しなければならないと言って良いのです。

だが、返済義務は契約上無いと言えるので、毎月決まった日に定額を返済すると言った銀行カードローンや消費者金融のカードローンのような煩雑さは感じずに返済し易いキャッシングと言って良いと思います。

契約者貸付制度のデメリットってどんなこと？

さて、アフラックの契約者貸付制度のデメリットですが、デメリットについても即ち契約者貸付制度そのもののデメリットと言って良いことから、アフラックゆえのデメリットとは言えない側面があります。

まず最初に指摘したい点としては、アフラックも含めた一般的な保険会社での契約者貸付制度の金利計算が「複利」となることなのです。複利計算による金利デメリットは、1年毎の金利について返済が無かった分に対しては元本に繰り入れられて翌年の金利計算が加算されるかたちで元本に対して金利が計算されてしまうことなのです。

たとえば、アフラックで年4.0％の金利で100万円借りたとして、1年間返済無しだと次年度は104万円となり、100万円しか借りていないのにその年は104万円の元本に対して金利が計算されてしまうのです。

そして、その年も返済無しだと3年目には108万円に対する金利、4年目には112万円に対する金利計算となることで、返済しないと返済額が年を追うごとに雪だるま式に膨れ上がってしまうと言ったデメリットがあるのです。

その一方で、レイクを含めた消費者金融のカードローンでは、「単利」計算なので、あくまでも最初に借りた元金、つまり100万円に対する金利計算となります。そして、元金が減っていけば金利負担分も減っていくのです。

つまり、契約者貸付制度は、表面上の金利の低さだけ見れば大きなメリットとなりますが、どんどん返済しないと複利計算で返済負担がどんどん増していくと言ったデメリットが隠されているのです。

そのことから、そのような複利計算のデメリットを低減させる為には、契約者貸付制度はできるだけ短期や一時的な利用が良いと言うことになるのです。

2つ目のデメリットとしては、バブル期前後において加入した保険については、積立利率の高いものが多く、その中には年5.5％と言った今ではとても信じ難いようなハイリターンの保険商品があったのですが、そのようなハイリターンの保険商品の契約者貸付制度を利用して借りると金利も高くなってしまうと言ったデメリットなのです。

たとえば、アフラックにおいては、1999年4月1日以前に契約した保険商品では貸付利率が年4.00％と一番高い金利水準になっているのです。一方で、2001年4月以降に加入した保険商品では年2.75％と低い金利水準になっているのです。

このように同じ保険商品でも、保険に加入した時期によって貸付金利が変わってしまうのはデメリットと言って良いと思います。

3つ目は、先にも触れたように、契約者貸付制度で借りたお金を返済しないと保険が失効してしまうことです。保険を失効させてしまうと、保険自体の意味が無くなってしまいます。

いったいなんの為に長く保険を掛けていたのかとの意味が消失してしまっては本末転倒となるので注意が必要だと思います。

最後のデメリットとしては、学資保険のように満期日があって、満期日になるとお祝い金が貰える場合には、契約者貸付制度で残債が残っていると、その残債分を引かれた額がお祝い金となってしまうことなのです。

そもそも学資保険などは満期日に貰えるお祝い金を逆算するかたちで学費が掛る時期にそのお祝い金を貰って賄うことを目的とするので、いざその時に掛けた学資保険のお祝い金が満額受け取れないとの場合には、人生プランそのものが大きく崩れてしまうリスクのある点がデメリットとして考えられるのです。

本項の最後に他の保険会社の契約者貸付制度の金利一覧を記しておきます。

保険会社	金利
アフラック	年2.75～4.00％
日本生命	年3.00～5.75％
かんぽ生命	年1.50～6.00％
住友生命	年2.00～5.75％
第一生命	年3.00～5.75％
ジブラルタル生命	年1.12～5.00％
明治安田生命	年2.15～5.75％

（※　その他の生命保険会社の契約者貸付制度での金利に関しては、契約者貸付を利用するご本人が直接に各保険会社に電話をかけて金利を教えてもらうか、あるいは「加入している保険によって金利が変わり、また社会情勢によっても金利変動がある為に具体的な金利の公表はしていないようです。）

レイクを利用するメリットとデメリット

レイクは、すでに上記でも触れたように、大手消費者金融の中でも知名度も人気も高い会社であり、実際にレイクを利用している人は業界3位となっています。

それだけの人がレイクを利用している事実だけでレイクは他の消費者金融には無いメリットがあると考えて良いと思うのです。

ここではレイクのメリット・デメリットについてアフラックの契約者貸付制度との比較から随時掘り下げてみたいと思います。

まずはレイクとアフラックとの比較をまとめてみます。

会社	金利	限度額	審査	その他
株式会社新生銀行レイク	年4.5～18.0％	1～500万円	・審査あり ・審査基準は比較的緩めと言える	・総量規制の対象外 ・契約額に応じて収入証明書が必要 ・無利息サービスあり
アフラック契約者貸付	年2.75～4.00％	・初回貸付＝5万円以上 ・追加融資＝1万円以上 （※　解約返戻金の70～80％が限度額）	・審査は無く申込書の提出だけで原則OK	・金利は複利計算 ・強制的な返済義務なし

安心感・信頼感

まずレイクのメリットを挙げれば、株式会社新生銀行がバックについて運営していることから安心感と信頼感はピカイチと言って良いでしょう。一方、アフラックについても、お金を借りる安心感と信頼感は、レイクのそれと比較してもなんら劣る点は無いと思いますよ。

保険と言った、業務それ自体が信頼感で成り立つ事実を勘案すれば、知名度の高い保険会社であるアフラックの信頼性にはまったく問題は無いと言えます。

金利

レイクの金利は、年4.5～18.0％です。一方、アフラックは、年2.75～4.00％なので、金利メリットについては圧倒的にアフラックの方に軍配が上がると言えます。

しかしながら返済方法に絡む金利メリットで考えてみると、アフラックは上記でも指摘したように「複利計算」となる一方で、レイクの場合は「単利計算」で“残高スライドリボルビング方式”か“元利定額リボルビング方式”のどちらかを選べるので、返済から見た金利についてはレイクの方が良いと思います。

しかし、アフラックで借りたお金を短期間でどんどん返済すれば、本質的に金利水準の低いアフラックの方に分があると言えます。

つまり、借入期間や返済回数、または借入額の大小に応じて金利メリットは変わると言って良いかもしれません。

限度額

限度額に関しては、最大の融資額が500万円のレイクに軍配が上がります。一方、アフラックの場合には各人の解約返戻金の70～80％までが借入の限度となります。しかしながらレイクで誰もが最大500万円近くまで借りられる訳ではなく、年収に応じて限度額が決められます。

そのことから年収が高い人や年収が増えればレイクでキャッシングできる限度額も大きくなります。が、アフラックの契約者貸付制度の場合には、解約返戻金が増えることはないので、限度額が増えることもありません。

その点から言えば、レイクの方がメリットがあると言って良いのではないでしょうか。

審査

さて、「審査」について言えば、レイクの方が審査がある分だけ借り難いとの印象が否めません。レイクのキャッシング審査に通る為には「信用能力」と「返済能力」の2点をクリアする必要があります。信用能力については、信用情報機関の与信情報において何も問題が無い事が大切です。

もし与信情報で過去に金融事故を起こしていたり、金融ブラックであると審査には通りません。また、継続した一定の安定収入がある事が審査に通る為の絶対条件となります。

他方、返済能力に関しては、安定収入を確保していることです。加えて、レイクの審査では年令・勤続年数・職業・勤め先・他社からの借入状況等の個人属性もスコアリング評価されて審査に影響します。

たとえば、勤続年数が1年未満であったり、他社からの借入額や借入件数が多い場合は審査に落とされる可能性が高くなります。

一方、アフラックの契約者貸付制度の審査について言えば、審査と言うものは内容であり、アフラックが指定する申込書に必要事項を漏らさず記入して返送するだけでOkなのです。

そのことから審査の無いアフラックの方が借り易いので審査の点ではアフラックにメリットがあります。

その他

レイクには無利息サービスと言ったメリットがあります。具体的には、

また、レイクは消費者金融なのに「総量規制の対象外」となるので年収の3分の1以上でも借りることは可能になります。これらは他の消費者金融と比較した場合でもメリットと言えます。

他方でアフラックについては原則として“強制的な返済義務はない”との点と、審査が無く借りられる借り易さが特筆したい点となりますね。返済義務がないことは「毎月の返済に追われる心配が無い」と言うことになり、お金を借りていても気が楽になるでしょう。

また、返済したい時に返済できる自由度は魅力と感じられます。しかし、先にも指摘したように、返済せずに放置し続けると最悪の場合は保険が失効してしまうので注意が必要です。

以上がアフラックの契約者貸付制度との比較から見たレイクでキャッシングするメリットとデメリットになります。

まとめ　～アフラックとレイクではどちらがお勧めなのか？

以上の考察を踏まえた上で、本記事のまとめとして「アフラックとレイクではどちらでキャッシングした方がお得なのか？…」との質問にあえて答えてみることにします。

結論から先に言えば、「どちらを選んでも良いです！」となります。つまり、どちらでキャッシングしても安心ですし、アフラックもレイクも借り易く、かつ金利についても低い方だと言えるからです。

その一方で、アフラックでのキャッシングをお勧めしたい理由としては、なによりも金利の低さと審査無しで借りれる簡便さでしょう。また、自分が受け取るべきお金を前借するかたちとなるので精神的に借り易いとも考えられます。

しかし、金利は「複利計算」となるので、返済義務は強制的ではありませんがしっかり返済しないと大変な事になってしまいます。以上のことからアフラックでのキャッシングはあくまでも短期かつ一時的な借り入れのかたちで利用した方が賢いと言えるでしょうね。

一方、レイクをお勧めする理由としては、比較的低金利で、ある程度まとまったお金を長く借入できるからです。加えて、初回利用者に限って無利息サービスが享受できる点もお勧めしたい理由となります。

とまれ、アフラックで借りてもレイクでキャッシングしても、どちらでも良いと思いますよ。自分の借入ニーズと照らし合わせた上で、どちらが有利でメリットがあるかとの判断で選べば良いと思いますよ！！

【参考ページはこちら】
レイクと他社カードローンの比較！