金利はお得？レイクで６万借りた場合を他社と比べて検証

初めての利用なら圧倒的にレイクがお得という話を耳にしたことがあるでしょうか？

あるいはレイクは初めての利用の時はお得だけど、その時だけだよという反対意見があることをご存知でしょうか？

これらの立場はまるで反対のことを主張しているかのようです。

今回はテレビコマーシャルでもよく知られたレイクの例を中心にして、どのように活用すればお得になるのか、そしてお得なキャッシングとはどのようなことなのかをできる限り丁寧に解説したいと思っています。

これを読めばきっと得するようになるはず？

実際のキャッシング手数料は利息である

キャッシングをする時、何よりも気になるのは金利ではないでしょうか。

まさか金利を無視してキャッシングするという豪傑はいないと思いますが、金利はキャッシングの有利不利を考えるための重要な尺度の一つだと考えることができます。

しかし、単純に金利が低ければお得であると結論することはできません。金利が低いにも関わらず、条件に適合せず利用できない金融サービスも少なくないのです。

このような金融サービスであれば、金利の高い低いは全く関係ないことになってしまうでしょう。

金利が低くても、長期間に渡ってしまうキャッシングローンの利用では多額の利息を支払うことになるでしょう。

つまりキャッシング利用の品質は金利ではなく利息などの支払い手数料で判断する方が現実に即しているということができるのです。

キャッシングの有利さは支払いコストで考える

それではキャッシングを利用する際には一体どのような手数料、あるいはコストが必要なのでしょうか。

例えば、申し込みに必要な書類を用意するために経費が必要になる場合もあるでしょうし、またキャッシングする際に移動交通費が必要かもしれません。

• キャッシング利息
• キャッシング利用手数料
• その他の雑費

キャッシング利用に関わる見えないコストに配慮することがお得な利用には不可欠なのです。

キャッシング利息は元金から計算される利息のことであり、キャッシングする時にはわかりやすく把握することができる代表的な数字ということができるでしょう。

一方、申し込みの手間もコストの一つだと言うことが可能なのです。

例えば、１０万円をキャッシングするために２週間以上もの時間が必要になってしまったら、その期間の金利を負担したことと同じことになるでしょう。つまり必要期間を金利で換算できるのです。

また、申し込みに際して必要とされる書類を揃えるのにも手間が必要になります。この手間もまたキャッシングコストとして考える必要があるでしょう。

必要書類が多ければそれだけコストが高いキャッシングですし、逆に少なければコストが低いといえます。

このように考えると単純に設定されている金利の高低でキャッシングのお得を判断することにはリスクが大きいということがおわかりいただけるでしょう。

さらに金利と利息とは異なっていることを把握しておく必要があると言えます。

金利はキャッシング契約の際に決定され、一つの契約に対して固定的に適用される数字ですが、利息は実際のキャッシングローンの利用に際して、利用期間に応じて毎回計算される変動する数字なのです。

この利息は、元本、金利と利用日数から計算されるのです。

金利から利息を計算する方法

利息を計算することはそれほど難しいことではありません。

キャッシングを利用するのであれば、返済の計画を立てるためにも必須のものですので、おさらいをしておきましょう。

下に挙げた式はリボルビング形式のもので、ローン利用では基本的なものの一つです。

上記の式中、年間日数は通常年を３６５日として、うるう年は３６６日とすることが通例のようですが、金融業者によって異なる場合もあるかもしれません。

この計算式を使って幾つかの計算例を挙げておきますので、電卓を使って練習してみてください。

元本（円）	金利（％）	利用日数（日）	年間日数（日）	利息（円）
１００００	１８．０	３０	３６５	１４８
２００００	１８．０	３０	３６５	２９６
１００００	１４．５	３０	３６５	１１９
２００００	１４．５	３０	３６５	２３８

一般にキャッシングローンを利用することを考えると銀行系カードローンを利用するかあるいは消費者金融系カードローンを利用するかという選択になることが多いようです。

次にこれらを銀行系、消費者金融系を代表的ケースとして検討してみたいと思います。

６万円キャッシングした時の返済計画

６万円のキャッシングとは、決して高額のキャッシングとは言えませんが、統計データなどに見られる生活資金のキャッシングとしては少ない金額とは言えなくなる金額です。

その分金利の影響が大きく表れてくるものと考えられます。

銀行カードローンでキャッシングする場合

Ｍ銀行カードローンの場合のスペック

金利	４．６％?１４．６％
利用限度額	１０万円?５００万円
ＡＴＭ手数料	無料

このカードローンでの支払いシミュレーション計算例は以下の通りになります。

元金	６万円	金利	１４．６％
毎回返済額	９，０００円	返済回数	７回	総支払い利息	２，８８７円

銀行が提示しているカードローンの金利は４．６％?になっていますが、この金利はほとんどの場合、利用限度額が最高額の場合に適用される金利なのです。

金利は限度額が小さいほど高くなり、限度額が大きくなれば低くなるように設定される傾向にあります。

また毎回の支払い金額を多くすればその分支払い利息は少なくなりますが、今回のシミュレーションでは、比較のために毎回の支払い金額を９，０００円にしています。

あくまでも概算による比較になることをあらかじめご理解ください。

ちなみに銀行のカードローンの場合、今回のように６万円のキャッシング利用であっても、カードローンの申し込みは１０万円以上になっていることが多いようです。

ですから、申し込みする利用限度額は１０万円が最低申し込み金額ということになります。

このことであるいは別の問題も生じるかもしれません。

それは利用金額は少額であるにもかかわらず、申し込み金額に応じたキャッシング審査を受けなければならないということです。

申し込み金額が大きくなれば、その分は確実に審査が難しくなるので注意ですね。

これに対して、代表的な消費者金融業者によるカードローンの利用例を挙げておきます。

消費者金融のキャッシング

消費者金融業者Ａカードのスペックは以下の通り

金利	４．７％?１８．０％
利用限度額	１万円?５００万円
提携ＡＴＭ利用料	１万円以下１０８円、１万円超２１６円

このカードローンでの支払いシミュレーション計算例は以下の通りになります。

元金	６万円	金利	１８．０％
毎回返済額	９，０００円	返済回数	８回	総支払い利息	３，６３５円

この２つのシミュレーションを見比べてみるとそれぞれの総支払い利息の差は、１，０８０円になります。

キャッシング６万円に対して２％以下の額です。

これは大きな違いでしょうか、それとも小さな違いでしょうか。この判断にはいろいろと立場があるようです。

一般に銀行系カードローンの方がキャッシング条件が有利である分、審査に通過することは難しいということになっています。

つまり消費者金融業者の利息は審査に通りやすく、手軽に利用できる分の代償であるというわけです。この主張はもっともらしく響きます。（こちらもご参考に→レイクの利息に関するおすすめ記事）

しかし、この消費者金融業者の場合は利息以外のコストが必要になる場合があるのです。それは利用する際、つまりキャッシングの利用時と返済の時に提携ＡＴＭを利用した場合には別途コストがかかってくるのです。ＡＴＭ利用手数料ですね。これが最大…

なので支払い総利息とＡＴＭ利用手数料とを合わせた手数料総額は４，７１５円になってしまいます。この場合の銀行カードローン利用とを比較すると手数料総額の差は１，８２８円になります。やはり６万円に対しては３％程度の金額ではあるのですが…。

総支払い利息の３，６３５円に利用手数料として１，０８０円が別に必要になってしまうという考え方も成り立ちます。支払うことになる手数料全体から見れば決して小さい金額ではなく、また無視することはできない要素になってくるのではないでしょうか。

さらに消費者金融系カードローンには落とし穴とも言える課題が残されています。消費者金融は総量規制の対象になるのです。（こちらもご参考に→総量規制対象外のレイクのカードローンについておすすめ記事）

消費者金融業者は貸金業法による監督を受けており、年収の３分の１を超えたキャッシングを利用することができないのです。

つまり一軒の消費者金融業者でのカードローン利用額が小さくても、複数のカードローンを利用している場合などであれば、利用総額で年収の３分の１を超えるともはや消費者金融業者ではキャッシングを利用することができないことになります。

銀行系カードローンと消費者金融系カードローンとの比較をまとめると次のようになるでしょう。

銀行系カードローンでは…

• 審査が難しくなる
• 手数料が低い

消費者金融系カードローンは…

• 審査は易しい傾向にある
• 手数料が高い

そこでレイクの利用価値を判断することができるのです。レイクのカードローンのスペックを挙げてみましょう。

金利	４．５％?１８．０％
利用限度額	１万円?５００万円
提携ＡＴＭ利用料	無料

レイクは消費者金融ではない

レイクのカードローンスペックに表示されている金利は消費者金融とほぼ同じ。最低金利が前述の消費者金融業者よりも０．１％低いのですが、もちろんこれは利用限度額いっぱいの時に適用されるモノなので、６万円のキャッシングでは影響されません。

それでもレイクにはメリットがあるのです。それこそが、レイクが消費者金融業者ではなく銀行であるということに起因していることなのです。

レイクはもともと消費者金融業者でしたが現在は株式会社新生銀行のカードローンのブランドとして活躍しているのです。

しかしレイクの場合、かつての消費者金融業時代の精神をそのままに営業しているため、あたかも銀行が発行する消費者金融カードローンといった趣きのカードローンになっているということになります。そこでレイクのメリットをリストしてみると…

レイクのメリット

• 消費者金融並みの審査である
• 総量規制の対象外である
• 無利息ローンが提供されている
• ＡＴＭの利用手数料が無料

これらのメリットを活用することで、レイクのカードローンは有利に活用することができると言えるのです。

もちろんこれらのことを知らずに活用しなければ、他の消費者金融系のカードと違いはわからず、メリットを棒に振ることにもなりかねませんよね。

初めての利用なら銀行より圧倒的に有利になる

レイクの最大のメリットは、初めての契約であれば２つの無利息ローンから選んで利用することができることでしょう。

一つは３０日間全額無利息になるローン、もう一つは１８０日間５万円分が無利息になるローンです。
（⇒レイクの無利息キャンペーン、どっちがおすすめ？）

それではそれぞれの無利息ローンを利用した場合のシミュレーションを提示してみましょう。先ほどとできるだけ条件を揃えてシミュレーションした結果が次の通りです。

３０日間無利息を利用して６万円をキャッシングした場合

元金	６万円	金利	１８．０％
毎回返済額	９，０００円	返済回数	７回	総支払い利息	２，６５８円

必ずしも実際の数字ではありませんが（あくまでもシミュレーションです）、前述の銀行系カードローンを利用するよりもさらに、総支払い利息は低く抑えることができています。これはどれほどすごいことかがわかると思うのです。しかし、早合点は危険です。

もう一つの無利息ローンを利用した場合をシミュレーションしてから判断することと致しましょう。

レイクが提供しているもう一つの無利息ローンは、１８０日間キャッシング金額から５万円分だけ利息を免除するというものです。これを利用すれば以下の通りです。

１８０日間５万円分無利息を利用して６万円をキャッシングすると

元金	６万円	金利	１８．０％
毎回返済額	９，０００円	返済回数	７回	総支払い利息	２５４円

目を疑うような結果ではないでしょうか。負担する利息の総額がたったの２５４円になってしまうのです。

これは当初から１万円分に対する利息を必要とすることになり、３回目以降は元金が５万円を下回ることによる効果です。

いずれにせよ、このような金額を通常の年率に換算するとなんと１．３５％程度の金利でなければならないことになります。いかがでしょうか？

使い方によってはどんな銀行も太刀打ちできないような圧倒的な好条件で利用することが可能なのです。

問題は無利息ローンをどのように活用するかということでしょう。

レイクでは公式ホームページでどちらのローンがお得になるのかが簡単にわかるシミュレーターを提供しています。これを使えばほぼ把握できるはずです。

残念なのは、最初の利用の時にのみこの無利息ローンが利用可能だということかもしれません。

消費者金融系カードローンと同等の手軽さで入手することができるレイクのカードローンは他に対抗できるメリットはないのでしょうか？

それでは、無利息ローンを利用できない場合ならレイクを利用することにはそれほどメリットはないといえるでしょうか。

ところが実はそうでもないのです。レイクでは利用手数料をかけずに提携ＡＴＭを利用することができるのです。

ＡＴＭ利用手数料を考えに入れるとレイクはやはり有利

ＡＴＭの利用手数料がどれくらいのインパクトを持っているかを確認致しましょう。ＡＴＭの利用手数料は一般的に以下のように決められています。

１万円以下の利用で１０８円の負担

仮に１万円のキャッシングを年率１８．０％で利用したとすると、３０日分の利息は１４７円になります。

これでは余分に１万円近くのキャッシングをしたことと同じだと言えるのではないでしょうか？ＡＴＭ利用手数料の負担は軽いものとは言えませんね。

さらにキャッシング利用時に提携ＡＴＭを利用し、返済時にも１万円分の利息を超えることになってしまうことを付け加えておきましょう。

つまり出金、入金の両方でＡＴＭ利用手数料が必要になる場合を考慮しておく必要があるわけです。

１万円超えで２１６円の負担

そして１万５千円のキャッシングなら、３０日後の利息は２２１円（年利１８．０％）だが、そこにＡＴＭ利用手数料を加えると４３７円、返済時にも利用すると６５３円にもなる。この金額を年利に換算すると５３％にもなってしまう、驚きの数字ですね。

では６万円のキャッシングでＡＴＭ利用手数料を負担したとするとどんなことになるのでしょうか。

つまり通常の消費者金融系カードローンで入出金にＡＴＭを利用した場合の収支を確認しておく必要があります。

元金	６万円	金利	１８．０％
毎回返済額	９，０００円	返済回数	８回	総支払い利息	３，６３５円
ＡＴＭ利用回数	９回	ＡＴＭ利用手数料合計	１０８０円	総支払い手数料	４，７１５円

この４，７１５円の負担を年利に換算すると２３％程度の金利負担と変わらないということになります。

この金額を負担することに問題を感じるのであれば、提携ＡＴＭの利用を控えることが必要だということになるでしょう。

つまり提携ＡＴＭを使わなくてもキャッシングを利用することは可能ですから、利用者の判断に任されることになります。

しかし、提携ＡＴＭを利用できないとなるとコンビニなどに設置されているＡＴＭなども利用することはできないことを意味します。

これは便利さが命題である消費者金融系カードローンとしては大きな問題かもしれません。

それに対してレイクであれば無料で提携ＡＴＭを利用することができるということが大きなメリットとして価値を持つことになるのです。

見た目の金利ではなく、実質負担することになるキャッシングに関わる利用手数料の全体を把握することで実際的な計画を立てることができます。

そして実際的な状況を考慮したシミュレーションではレイクが大変お得に利用できるということがわかりました。

また、レイクは消費者金融業者ではなく銀行なのであるということは、総量規制の対象外です。

このことは、すでに他社の利用をしている人たちにとって一つの希望を与えることになっているようです。このこともレイクのメリットを支えている大きな要因なのです。

たとえば、この事実は次のような場合に大きく焦点を当てられる可能性が考えられるのです。

それは…、まとめローンを利用して複数のローンをまとめることで負債を整理した場合、支払い金利を圧縮することができても、総額が総量規制に抵触する場合があるのです。

まとめローンは各銀行、大手の消費者金融業者などが提供している金融商品の一つです。

複数のローンを抱えている利用者を対象にして、ローンを一つにまとめることで金額が大きくなるのに対応して金利を下げることができることを利用しているサービスです。

このサービスを利用すると毎月の支払い回数が統合できるほか、ローン返済の計画を見直すことで長期化でき、当然金利も低く再設定されますから毎月の返済支払いに余裕が出てきて生活の調整に一役かうことができるサービスとして知られています。

しかし、まとめたローンの金額が大きくなってしまうことから、総額で年収の３分の１に迫ってしまうこともよくあることなのです。

この場合の年収の３分の１とはつまり貸金業法で定める総量規制の上限を意味します。

まとめローンの金額が総量規制に抵触してしまうと、毎月の返済金額に余裕があってももはや消費者金融からキャッシングすることは不可能になってしまうのです。

しかし、レイクであれば総量規制の対象ではありませんから、レイクの判断でローンが可能です。

このように分析し評価するとき、単に金利として表面上に上がってこないメリットがレイクにはあると言えるでしょう。

【参考ページはこちら】
レイクは一ヶ月利息がゼロってホント？